להיפטר, לחפור, להשוות, לחסוך: ארבע עצות (ועוד אחת) להתנהלות פיננסית טובה יותר

שוב שנה חדשה ושוב כתבה על טיפים להתנהלות פיננסית נכונה. איזו קלישאה חבוטה

אז מה יש בתקופה הזו של תחילת שנה שמוציא מאיתנו צורך לכתוב/לקרוא כתבות שיש בהן עצות להתנהלות נכונה, לא משנה באיזה תחום, אם לדיאטה ואם לשיפור הכושר והאושר?

העניין הוא שהתרגלנו לחשוב במונחים קלנדריים – יום שבוע, חודש, ו…כן גם שנה. בין אם אנחנו רוצים/ות או לא, יש לנו, כנראה לכולנו, נטייה לעשות עם עצמנו סיכומי סוף שנה ולסמן חלומות, מטרות ויעדים לשנה הבאה.

אז גם אם אתם/ן קרובים/ות להיות אלופי/ות ההתנהלות הפיננסית הנכונה (ובואו, כנראה שאתם/ן לא…), תמיד יש איפה להשתפר וללמוד. ובתחום הפיננסי התגמול הוא מיידי: הכסף שלכם/ן פשוט יעבוד טוב יותר בשבילכם/ן.

אז הנה, בלינג בלינג, חמש העצות שלנו להתנהלות פיננסית נכונה יותר בשנת 2017.

מזהים/ות את עצמכם/ן בסיפור הבא?

לפני עשר שנים התחלת לעבוד במקום כלשהו, שפתח עבורך קרן פנסיה (ואולי גם קרן השתלמות? לא זוכר/ת, הא?) אחרי שנתיים עברת למקום עבודה אחר, אבל לא המשכת עם אותה קרן פנסיה ושם אפילו שכנעו אותך שביטוח מנהלים זה ממש מעולה. אחרי שלוש וחצי שנים עברת שוב עבודה…ו…הופ…זר של חסכונות פנסיוניים חדשים.

אז איפה הכסף?

במסלקה הפנסיונית! כלומר, הכסף לא באמת שם, אבל השירות הזה מאפשר לנו לחפור שם קצת ולאתר בקלות את כל החסכונות והנכסים הפיננסיים שלנו בחברות הביטוח ובתי ההשקעות. הוא נולד ביוזמת משרד האוצר.

ב-2016 בלבד הוגשו כמיליון בקשות למידע מהמסלקה הפנסיונית, אבל, רק 60 אלף מתוכן בוצעו על ידי אנשים פרטיים והשאר על ידי סוכני ביטוח ובעלי רשיון פנסיוני (כמו שיש ב-IBI). הנתונים משמשים כבסיס לשיחה עם לקוחות שאיפשרו להם גישה אליהם.

בנוסף, יש גם את “הר הכסף”, מנוע שפיתח משרד האוצר לאיתור חסכונות פנסיוניים, פוליסות לביטוח חיים וחשבונות בנק.

אוקי, נכנסתי ואיתרתי את כל החסכונות שלי, מה אני עושה עכשיו?

אפשר לאחד קרנות פנסיה וקרנות השתלמות, אפשר להחליט שמעתה חוסכים רק בקרן פנסיה X או בקופת גמל Y ואפשר גם להתחיל להתמקח על דמי ניהול. כמו תמיד, ידע הוא כח.

לכ-45% מהישראלים, יש ביטוח בריאות פרטי, אבל 35% לא יודעים כמה הם משלמים עליו. בנוסף, לכ-80% מאיתנו יש גם ביטוח בריאות בקופת החולים, כך שרוב הביטוחים הפרטיים הינם כפולים.

האם ביטוח בריאות פרטי הוא הכרחי בישראל? תלוי את מי שואלים, כמובן.

נאמר שאוף דה רקורד, משרד האוצר ממליץ על לפחות רובד אחד שלו: ביטוח על תרופות, השתלות וניתוחים בארץ ובחו”ל.

מכיון שההוצאה על ביטוח בריאות פרטי יכולה להגיע למאות שקלים? בחודש עבור משפחה, כדאי לעשות בחירה יעילה.

איך?

באמצעות מחשבון משרד האוצר להשוואה בין ביטוחי בריאות פרטיים.

כל כך הרבה מלים כבר נכתבו על גמל להשקעה. בצדק! זו תוכנית חסכון מעולה, שוב ביוזמת משרד האוצר.

מה כל כך מעולה בה?

הגמישות המקסימלית, העלות האטרקטיבית, המסלולים המעניינים וגם האפשרות לפטור ממס בעת משיכה לאחר גיל 60.

היא גמישה כי אפשר למשוך ממנה את הכסף בכל רגע, בלי קנסות ועניינים. דמי הניהול אטרקטיביים ביחס למוצרי חסכון והשקעה אחרים בשוק. אפשר לבחור בין מסלולים שונים ברמות סיכון שונות, ביניהם מוצרים מחקי-מדד. אלה עשויים להתאים כשהצפי הוא לטווח השקעה ארוך, של מספר שנים לפחות.

פטור ממס הוא עניין חשוב. רבים מאיתנו לא מודעים לכך, אבל על קצבה מקרן פנסיה אנחנו נשלם מס! ממש כך! (כמובן, תלוי בגובה הקצבה) אז איפה שאפשר להשיג פטור, הרי זה מבורך.

רוב האנשים לא יודעים, אבל ביטוחי המנהלים נחלקים לשני דורות עיקריים, כאשר ביניהם עובר גבול דמיוני שנקבע ביוני 2001.

מה קרה בתאריך הזה?

חברות הביטוח עדכנו את “מקדמי הקצבה” בביטוחי המנהלים והכניסו אליהם את כל תחזיות עליית תוחלת החיים שהיו ידועות לאותו יום.

אבל יש מקדם קצבה “מובטח”, בוודאי תגידו. אם תחקרו לעומק, תגלו כי אין לו ערך עבורכם/ן.

עוד סיבות למה כנראה כדאי להיפטר מביטוח המנהלים? דמי ניהול גבוהים (מאוד!) ועלויות ביטוח יקרות, שתוצאתם היא שתגיעו לפנסיה עם סכום קטן בהרבה מהחלופות הנפוצות בשוק.

אם איתרע מזלכם/ן, ואתם/ן אוחזים/ות בביטוח מנהלים שנפתח לאחר יוני 2001, כדאי ואף מומלץ לחפש לו חלופה ראויה יותר שתהווה את כרית הבטחון הבסיסית לפנסיה המיוחלת.

תקראו, תשאלו, תתעניינו. אין מה לעשות, בשנים האחרונות התברר לכולנו כי העתיד הכלכלי שלנו נמצא בידינו, ושוב, סליחה על הקלישאה.

אז כשאתם/ן סובלים/ות מנדודי שינה, במרכזי הידע שלנו יש ה-מ-ו-ן מידע, למשל על חסכון פנסיוני וניהול השקעות והכל בגובה העיניים ובשפה פשוטה.

יש לנו עוד תובנות פיננסיות רבות ואנחנו תמיד נשמח להיפגש ולדבר איתכם/ן.

למען הסר ספק: IBI מפעילה, בין היתר, קופת גמל להשקעה, קופות גמל וקרנות השתלמות. אנו לא מפעילים קרנות פנסיה וביטוחים מכל סוג שהוא.