כל היתרונות של קופת גמל/קרן השתלמות. IRA מאפשר לכם/ן ליהנות מכל היתרונות של חסכון בקופת גמל או בקרן השתלמות, אבל תוך שליטה מלאה על ניהול הכסף, גמישות ושקיפות מלאה של הנכסים הנמצאים בקופה/קרן.
איזה יתרונות, אתם/ן בטח שואלים/ות. בעיקר יתרונות מס. משמעותיים. למשל, בקרן השתלמות אין מס על רווחי הון. זה הרבה כסף בהתחשב בכך שעל רוב ניירות הערך בתיק ההשקעות שלכם/ן אתם/ן משלמים/ות מס בגובה של 25% על הרווחים.
עלויות ניהול מופחתות. נו כן, הדבר הזה שנקרא “דמי ניהול”. כאשר הכסף מנוהל על ידי החוסך/ת באופן אישי, דמי הניהול נמוכים יותר, גם אם לוקחים בחשבון עמלות קניה/מכירה של ניירות ערך. הסיבה לכך היא שהעלויות שאתם משלמים בחשבון IRA הן בעצם עלויות מופחתות מהן נהנים גופים מוסדיים.
מבט כולל על הכסף שלכם (אופטימיזציה). כשאת/ה מנהל/ת לבד את הכסף שלך, או כשאת/ה נותן/ת למנהל השקעות אישי לעשות זאת, אפשר לתכנן טוב יותר את ניהול הכסף. למשל, ניתן להסית את רכיבי הסיכון (מניות, נגיד) לאפיק החסכון הפטור ממס – קרן השתלמות – ולהקטין את רכיב הסיכון באפיק בו קיים תשלום מס – תיק השקעות או מוצרים פיננסים אחרים.
עוד יתרונות מס. במצבים מסוימים אפשר להפקיד כסף בסכום העולה על תקרת ההפקדות שמזכה בהטבות מס, ועדיין ליהנות מיתרונות מס.
מה זה, קסם? לא, קוראים לזה “דחיית מס”, כלומר, שימוש במכשיר חסכון כגון קופת גמל או קרן השתלמות כדי לשלם מס רק בעתיד, בעת המימוש, ובינתיים נהנים מהתשואה ומעלויות הניהול המופחתות.
קצת אותיות קטנות, בכל זאת
כדי שלא ננהל את הכסף שלנו באופן רשלני, או לא אחראי, משרד האוצר קבע מגבלות השקעה קלות שהעיקריות מתוכן הן:
- ניתן להשקיע רק עד 10% מהכסף בנייר ערך סחיר של חברת יחידה. בעברית: גם אם אתם ממש מאמינים בה, אתם לא יכולים להשקיע את כל הכסף שלכם/ן במניית צ’ק פוינט, למשל.
- אפשר להשקיע באגרות חוב בחו”ל, אבל רק במדינות עם דרוג אשראי לפחות כמו זה של ישראל.
- אפשר לרכוש אופציות מכר בלבד (“בעברית”: PUT) בסכום של עד 5% מהכסף.
- לא ניתן להשקיע במוצרים מובנים (בעברית: סטרקצ’רים).
הגעתם/ן עד לפה? שאפו. אז נסכם, למי זה מתאים?
לאלו שרוצים שליטה מקסימלית על ניהול הכסף שלהם.
לאלו שמעוניינות ביכולת תגובה מהירה למצב השווקים.
לאלו שמחפשים שקיפות מלאה של ניהול הכסף שלהם.
לאלו שרוצות להפחית עלויות ניהול.
לאלו שמחפשים להשקיע בקרנות השקעה אלטרנטיביות או זרות.
לאלו שרוצים להשקיע את הכסף בקרנות סל מגוונות.
