קרן השתלמות לעצמאים - כך תחסכו נכון לפנסיה

רונן מדמוני, מנהל תחום גמל והשתלמות ב- IBI

זה ברור כבר לכולנו – שכירים, עצמאים, צעירים ומבוגרים – החסכון הפנסיוני חשוב מאוד לתקופת החיים הארוכה הצפויה לנו לאחר שנפרוש מעבודתנו. אבל, בעוד שהחוק מחייב הפרשה לחסכון פנסיוני עבור על שכיר/ה בישראל, עצמאים הם עדיין עצמאים בשטח. מכאן חשיבותה הרבה של קרן השתלמות לעצמאים."

קופה האחרונה מהי הדרך הטובה ביותר לעודד עצמאים להתכונן מבחינה כלכלית לגיל השלישי.

לפני כשבועיים התארחתי בפורום "תפוז אנשים" יחד עם חן בורוכוב נחמיאס, מנהלת קשרי לקוחות גמל ב- IBI, וטוביה צוק, סוכן ביטוח ובעל סוכנות הביטוח טיב קפיטל.

השבנו על שאלות רבות של עצמאים, ואלה הנושאים המרכזיים:

מהי המלצתכם לעצמאים בכל הקשור לחסכון פנסיוני?

משיחות עם עצמאים רבים בנושא חסכון פנסיוני עולה כי רבים נרתעים מסגירת כסף עד גיל הפרישה. אבל לא חייבים לחסוך רק במכשיר "קצבתי". ניתן גם לחסוך באמצעות חסכון "הוני" שיהיה נזיל הרבה לפני כן.

כשאנחנו מדברים על מכשיר קצבתי הכוונה היא בעיקר לקרן פנסיה, שתייצר עבורנו את הקצבה בגיל הפרישה. בדרך, היא גם מספקת מטריה ביטוחית בסיסית שחשובה לכל אחד.

חסכון הוני הוא למשל קרן השתלמות. ניתן למשוך את הכסף הנצבר בה החל משש שנים מיום פתיחתה.

מהו היתרון הגדול ביותר של קרן פנסיה?

ניקח לדוגמא עצמאי/ת בן/בת 30 עם שני ילדים קטנים.

היתרון הגדול ביותר עבורו/ה בקרן פנסיה הוא ביטוח שארים, כלומר ההכנסה שתישאר למשפחה אם יקרה משהו לחוסך/ת. (נקרא לילד בשמו: במקרה מוות). קרן הפנסיה מציעה את  ביטוח השארים המשתלם ביותר ביחס לעלות שלו.

כשאנחנו בוחרים קרן פנסיה, למה עוד צריך לשים לב?

יש לשים דגש על שני דברים חשובים:

1. דמי ניהול. היום מאוד קל לדעת כמה אנחנו משלמים ביחס לאחרים. ניתן לראות בדוחות השנתיים מהם דמי הניהול שלנו ביחס לממוצע דמי הניהול בקרן. ככלל, השאיפה שלנו צריכה להיות לשלם פחות מהממוצע.

2. מסלול הביטוח. קרן פנסיה מספקת שני ביטוחים: הראשון הוא למקרה של אובדן כושר עבודה, והשני, שהזכרנו אותו קודם, ביטוח שארים, המיועד לשמר את הכנסת המשפחה במקרה מוות.

ביטוח אובדן כושר עבודה חשוב לכולנו, כי כשמו כן הוא, הוא מבטח אותנו במידה ונפגעת יכולתנו לעבוד.

אך לא כך לגבי ביטוח שארים. ניקח לדוגמא רווק/ה ללא ילדים – אין להם כל סיבה לשלם על ביטוח שארים. זה כמו לבטח רכב כשאין לך רשיון נהיגה. אם וכאשר יהיו לכם ילדים, עדכנו בכך את קרן הפנסיה ורק אז, התחילו לשלם עבור ביטוח שארים.

קרן השתלמות לעצמאים – מה היתרון הגדול בחסכון זה?

הטבות המס הן היתרון הגדול ביותר. קרנות השתלמות לעצמאים נהנות מהטבת מס כפולה:

הטבת מס הכנסה (ניכוי). המשמעות שלה היא שחלק מההפקדה תוכר לצורכי מס בדו"ח השנתי.

הטבת מס רווחי הון. ההפקדות לקרן השתלמות נהנות מפטור ממס רווחי הון עד תקרה שנתית של כ- 18,500 שקלים. ככל שנחזיק בקרן ההשתלמות יותר שנים, כך שיעור ההטבה משמעותי יותר.

כמה כדאי להפקיד לקרן השתלמות?

עצמאים, בניגוד לשכירים, לא מוגבלים בסכום הפקדה לקרן השתלמות. לכן, לעצמאי אנו מציעים להשתמש בקרן השתלמות גם כאפיק השקעה לכל דבר, כי קרן השתלמות נהנית מדחיית מס, מעלויות ניהול מופחתות ומיתרונות השקעתיים. כל הסיבות האלה הופכות אותה לאפיק השקעה אטרקטיבי ביחס לאלטרנטיבות בשוק.

וטיפ לסיום: עצמאים רבים לא מודעים לכך שניתן לקבל הלוואה כנגד כסף שנצבר בקרן פנסיה/קרן השתלמות/קופת גמל.

זו נקודה חשובה כי הלוואות אלו ניתנות בתנאים אטרקטיביים בהרבה ביחס להלוואה מבנק, ועם הרבה פחות בירוקרטיה. סכום ההלוואה תלוי במכשיר החסכון ובמידת נזילות הכסף הנצבר*.  

חשוב לדעת: IBI אינה משווקת או מנהלת קרן פנסיה. החברה משווקת ומנהלת קרנות השתלמות וקופות גמל.

*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.