זה ברור כבר לכולנו – שכירים, עצמאים, צעירים ומבוגרים – החסכון הפנסיוני חשוב מאוד לתקופת החיים הארוכה הצפויה לנו לאחר שנפרוש מעבודתנו. אבל, בעוד שהחוק מחייב הפרשה לחסכון פנסיוני עבור על שכיר/ה בישראל, עצמאים הם עדיין עצמאים בשטח. מכאן חשיבותה הרבה של קרן השתלמות לעצמאים.”
קופה האחרונה מהי הדרך הטובה ביותר לעודד עצמאים להתכונן מבחינה כלכלית לגיל השלישי.
לפני כשבועיים התארחתי בפורום “תפוז אנשים” יחד עם חן בורוכוב נחמיאס, מנהלת קשרי לקוחות גמל ב- IBI, וטוביה צוק, סוכן ביטוח ובעל סוכנות הביטוח טיב קפיטל.
השבנו על שאלות רבות של עצמאים, ואלה הנושאים המרכזיים:
<span class="show-ltr">Table of Content: Simply click on the desired link</span> <span class="show-rtl">תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלוונטי</span>
משיחות עם עצמאים רבים בנושא חסכון פנסיוני עולה כי רבים נרתעים מסגירת כסף עד גיל הפרישה. אבל לא חייבים לחסוך רק במכשיר “קצבתי”. ניתן גם לחסוך באמצעות חסכון “הוני” שיהיה נזיל הרבה לפני כן.
כשאנחנו מדברים על מכשיר קצבתי הכוונה היא בעיקר לקרן פנסיה, שתייצר עבורנו את הקצבה בגיל הפרישה. בדרך, היא גם מספקת מטריה ביטוחית בסיסית שחשובה לכל אחד.
חסכון הוני הוא למשל קרן השתלמות. ניתן למשוך את הכסף הנצבר בה החל משש שנים מיום פתיחתה.
ניקח לדוגמא עצמאי/ת בן/בת 30 עם שני ילדים קטנים.
היתרון הגדול ביותר עבורו/ה בקרן פנסיה הוא ביטוח שארים, כלומר ההכנסה שתישאר למשפחה אם יקרה משהו לחוסך/ת. (נקרא לילד בשמו: במקרה מוות). קרן הפנסיה מציעה את ביטוח השארים המשתלם ביותר ביחס לעלות שלו.
יש לשים דגש על שני דברים חשובים:
ביטוח אובדן כושר עבודה חשוב לכולנו, כי כשמו כן הוא, הוא מבטח אותנו במידה ונפגעת יכולתנו לעבוד.
אך לא כך לגבי ביטוח שארים. ניקח לדוגמא רווק/ה ללא ילדים – אין להם כל סיבה לשלם על ביטוח שארים. זה כמו לבטח רכב כשאין לך רשיון נהיגה. אם וכאשר יהיו לכם ילדים, עדכנו בכך את קרן הפנסיה ורק אז, התחילו לשלם עבור ביטוח שארים.
הטבות המס הן היתרון הגדול ביותר. קרנות השתלמות לעצמאים נהנות מהטבת מס כפולה:
הטבת מס הכנסה (ניכוי). המשמעות שלה היא שחלק מההפקדה תוכר לצורכי מס בדו”ח השנתי.
הטבת מס רווחי הון. ההפקדות לקרן השתלמות נהנות מפטור ממס רווחי הון עד תקרה שנתית של כ- 18,500 שקלים. ככל שנחזיק בקרן ההשתלמות יותר שנים, כך שיעור ההטבה משמעותי יותר.
עצמאים, בניגוד לשכירים, לא מוגבלים בסכום הפקדה לקרן השתלמות. לכן, לעצמאי אנו מציעים להשתמש בקרן השתלמות גם כאפיק השקעה לכל דבר, כי קרן השתלמות נהנית מדחיית מס, מעלויות ניהול מופחתות ומיתרונות השקעתיים. כל הסיבות האלה הופכות אותה לאפיק השקעה אטרקטיבי ביחס לאלטרנטיבות בשוק.
וטיפ לסיום: עצמאים רבים לא מודעים לכך שניתן לקבל הלוואה כנגד כסף שנצבר בקרן פנסיה/קרן השתלמות/קופת גמל.
זו נקודה חשובה כי הלוואות אלו ניתנות בתנאים אטרקטיביים בהרבה ביחס להלוואה מבנק, ועם הרבה פחות בירוקרטיה. סכום ההלוואה תלוי במכשיר החסכון ובמידת נזילות הכסף הנצבר*.
חשוב לדעת: IBI אינה משווקת או מנהלת קרן פנסיה. החברה משווקת ומנהלת קרנות השתלמות וקופות גמל.
*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
ניתן למצוא דרכים יעילות להגדלת החסכון לפנסיה, ולא משנה מהי רמת השכר. רונן מדמוני, מנהל תחום גמל והשתלמות, עם חמש דרכים ועוד טיפ חשוב. .
למד עודהאם השינויים שמבצע משרד האוצר באמת צריכים לעניין אותנו? האם הם אכן מהפכה שתגביר את התחרות על ליבם של החוסכים לפנסיה?.
למד עודהשאיפה של כולנו היא להגיע לגיל פרישה עם הון שיספיק למחיה ברמת חיים סבירה ומעלה. ריכזנו את הנושאים העיקריים בנושא חשוב זה..
למד עודאנחנו מעזים לכתוב את זה שחור על גבי לבן: שוק הנדל"ן מתקרר. מאיפה לנו? מהשינויים המשמעותיים שקשורים למשקיעים וגם בגלל מה שקורה בשוק המשכנתאות. קרא/י עוד >
"בשנה הבאה, נשב על המרפסת..." קרא/י עוד >
סוחרים במסחר יומי קונים ומוכרים מניות בקצב מהיר לאורך יום המסחר, אבל פעילות כזו עלולה גם לגרום להפסדים. מהם הדברים שכדאי לשים אליהם לב וכיצד תוכלו להיות מודעים לסכנות? קרא/י עוד >