5 סימנים לכך שהגיע הזמן לעשות סדר בפיננסים שלכם

רונן מדמוני, מנהל תחום, IBI גמל והשתלמות
שירלי יום-טוב, IBI בית השקעות

כולנו צרכנים של מוצרים פיננסיים, וכמו בכל צרכנות נבונה, גם בפיננסים צריך לבדוק, לשאול, להכיר ולהשוות. אז הנה חמישה סימנים לכך שהגיע הזמן לעשות סדר בפיננסים שלכם. המאמר כתוב בלשון נקבה וזכר, לסירוגין.

יש לך כסף מזומן בבנק

אם יש לך פקדון אחד או יותר בבנק, הדבר שקול לכסף מזומן. הסיבה לכך היא הריבית הנמוכה בישראל (ובעולם) בשנים האחרונות. ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 0.1% בלבד, לאחר סדרת הורדות ריבית בשנים האחרונות. אז אם הריבית הבסיסית במשק כה נמוכה, הריבית שאתם מקבלים על פקדונות נמוכה עוד יותר. למעשה, היא כל כך נמוכה, שאפשר לקרוא לה אפסית. האם חסכון כזה מתאים למטרות הפיננסיות שלך?

מה אפשר לעשות? לנהל תיק השקעות על ידי תמיכה מיועץ/ת השקעות או להשאיר את המשימה הזו למנהל/ת השקעות מקצועי, שיתאימו תיק השקעות לצרכים ולמטרות הפיננסיות שלכם.

יש לך פוליסות ביטוח מסולקות

פוליסות ביטוח מסולקות הן ביטוחי מנהלים בהם חסכת בעבר אך הפסקת להפריש אליהם כסף. לרוב, הסיבה לכך היא מעבר מקום עבודה. אנו מתחילים לעבוד במקום חדש ולא תמיד ממשיכים להפריש כסף לאותו מוצר חסכון פנסיוני כפי שעשינו במקום העבודה האחרון. התוצאה היא פוליסות מסולקות (כלומר, אין אפשרות להמשיך להפריש אליהן כסף), שאנו לא מבינים עד הסוף מהם יתרונותיהן, אך לרוב הן מנוהלות בדמי ניהול גבוהים ולא משתלמים.

מה אפשר לעשות? להיפגש, למשל, עם משווק פנסיוני מורשה, להציג בפניו את התמונה המלאה של החסכונות הפנסיוניים (וזה כולל גם את קרנות ההשתלמות), ולבחון את כדאיות שמירת החסכונות הללו. לבדוק מהם דמי ניהול, מה הם נותנים לכם ומהם היתרונות והחסרונות שלהם.

אתה רווק ללא ילדים

אם אתה רווק ללא ילדים וחוסך בקרן פנסיה, סביר להניח שאתה משלם פרמיה מיותרת עבור ביטוח שארים. בשפה פחות "ביטוחית" - אתה משלם על ביטוח לילדים שאין לך. הסיבה לכך היא שאתה משויך למסלול חסכון כזה באופן אוטומטי, אלא אם הצהרת בפני קרן הפנסיה שאינך מעוניין בפרמיה זו. וגם אם ביקשת זאת בעבר מקרן הפנסיה, עליך לזכור לעשות זאת אחת לשנתיים. גם אם אתה רווק ללא ילדים וחוסך בביטוח מנהלים מהעשור האחרון, רוב הסיכויים הם שהנך נמצא באפיק חסכון יקר ולא משתלם.

מה אפשר לעשות? לוודא שאתה נמצא במסלול ביטוח המתאים לך או לחילופין לבחון האם יש לך צורך בביטוח בכלל. כדאי לזכור: בגלל טווח החסכון הארוך - עשרות שנים - כל סכום, ולו קטן, שנוסף לחסכון הפנסיוני הוא בעל משמעות. (בייחוד בשלב הצעיר של החסכון).

את עצמאית ולא חוסכת בקרן השתלמות

קרן השתלמות היא מכשיר חסכון לטווח בינוני-ארוך. את הכסף שחסכת בקרן השתלמות ניתן לפדות לרוב לאחר שש שנים, אך אם אין לך בו צורך, בכלל לא כדאי למשוך אותו. חסכון באמצעות קרן השתלמות טומן בחובו הטבה משמעותית - פטור ממס רווחי הון. כל אפיק חסכון והשקעה בישראל, כולל פקדונות, חייב במס רווחי הון, אבל הרווחים הנצברים בקרן השתלמות פטורים. מדובר בהרבה כסף. כמה? קיראו בסוף המאמר שהכנו עם אתר ביזפורטל. (אבל אם אין לכם כח - זה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים!).

מה אפשר לעשות? למצוא קרן השתלמות טובה במסלול המתאים להעדפות הסיכון שלך ולהתחיל לחסוך. בדקי מי הגוף המנהל, מהן התשואות שהשיג לאורך זמן (שנה, שלוש שנים ואף יותר), מהם דמי הניהול ומהי מדיניות ההשקעה.

כל הכסף שלך מנוהל באופן אקטיבי

זה נבדק שוב ושוב ומוכח כל פעם מחדש: לאורך זמן, קשה למנהלי השקעות "להכות" את ביצועי המדדים השונים (למשל ת"א 25, S&P 500 וכו'). זו הסיבה שמומלץ לשלב בין ניהול השקעות "אקטיבי", המבוצע על ידי מנהל השקעות, לבין "פאסיבי", המבוצע על ידי מכשירי השקעה הנצמדים לביצועי מדדים שונים של מניות ואגרות חוב. הדבר נכון עוד יותר כאשר מדובר בחסכון פנסיוני, הנצבר לאורך עשרות שנים.

מה אפשר לעשות? להצטרף, למשל לקרן השתלמות מחקת מדד או להעביר כסף לקופת גמל במסלול מחקה מדד. (זוכרים את הפוליסות המסולקות בסעיף קודם?).