4 השאלות הנפוצות ביותר על קרן השתלמות

(נכתב במרץ 2015)

1. קרן ההשתלמות שלי הופכת לנזילה בקרוב - כיצד צריך להיערך?

אין צורך בהיערכות כלשהי.
קרן השתלמות הופכת לנזילה לאחר שש שנים. כלומר, אפשר למשוך ממנה כסף בפעם הראשונה שש שנים לאחר שנפתחה. אתם יכולים לבחור למשוך את כל החסכון שצברתם או חלק ממנו, אבל אם אתם לא זקוקים לכסף, אתם יכולים להמשיך להפקיד כסף לקרן ההשתלמות. הפקדות נוספות לא ישנו את הסטטוס - היא תישאר נזילה וניתן יהיה למשוך ממנה בכל עת.

רוצים להישאר מעודכנים? עשו לנו לייק בפייסבוק של IBI או עקבו אחרינו בטוויטר, ואפשר גם בגוגל+

77% מהחוסכים בקרן השתלמות פודים את החסכון לאחר שש שנים ורק מעטים רואים בה כחסכון לטווח ארוך. הגיע הזמן לשנות את התפיסה הרווחת הזו, כי לקרן השתלמות יש יתרון עצום ביחס לכל אפיק חסכון אחר בישראל - היא פטורה ממס רווחי הון (מס בשיעור של 25% על הרווחים). אפשר גם להשאיר את הכסף בחסכון ולהמשיך ליהנות מהתשואה והפטור ממס. העובדה שזוהי השאלה הנשאלת ביותר במוקד קשרי הלקוחות מוכיחה כי הרוב המוחלט של החוסכים אינו מודע לערך המשמעותי של חסכון לטווח ארוך שפטור ממס.

אפשר לכתוב עוד המון דברים בנושא זה, אבל נסתפק בשניים:

1. יש מקרים בהם נכון לפדות קרן השתלמות. בגדול, מדובר במקרים בהם הכסף משמש למטרות כלכליות, בהן סגירת הלוואות ומינוס והקטנת משכנתא. אבל, פדיון לצורך הגדלת צריכה שוטפת ורכישת מוצרים (האם אתם באמת צריכים אותם?..?) אינו מומלץ.
2. קרן השתלמות יכולה להוות רובד נוסף של חסכון פנסיוני, לשנים שלאחר פרישה מעבודה. חסכון עד גיל פרישה באמצעות קרן השתלמות יכול לצבור מאות אלפי שקלים. כן, גם ברמות שכר ממוצעות.

2. איך לוקחים הלוואה כנגד קרן ההשתלמות?

כמו בעת רכישת כל מוצר, גם כששוקלים לקחת הלוואה (כלומר, לקנות כסף), חשוב וצריך לעשות סקר שוק. חשוב לבדוק מהי הריבית אותה תשלמו. מה שיעורה השנתי באחוזים ומה משמעותה במונחים כספיים. האם אתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים של ההלוואה?
אחת האפשרויות היא נטילת הלוואה כנגד קרן השתלמות. ב- IBI גמל והשתלמות, למשל, אפשר לקבל הלוואה כנגד 80% על הכסף הנזיל בקרן ההשתלמות שלכם, ועל 50% מהכסף שעדיין לא נזיל. (ניתן לקבל הלוואה גם כנגד קופת גמל).
תנאי ההלוואה: ריבית פריים מינוס 0.5%, הנחשבת לנמוכה.
עמלות: אין. לא קיימת עמלת עריכת מסמכים וגם לא תשלמו עמלה אם החלטתם לפרוע את ההלוואה לפני מועד הפדיון שנקבע.
יתרונות: הכסף הנמצא בקרן ההשתלמות ממשיך להיצבר וליהנות מתשואה ומפטור ממס*.
חסרונות: נו טוב, זו בכל זאת הלוואה שצריך להחזיר...//

3. אני חוסך/ת במסלול כללי ורוצה לעבור מסלול השקעה, האם אפשר?

מעבר בין מסלולי השקעה שונים בקרן השתלמות אפשרי בכל עת. הוא אינו משפיע על נזילות הקרן - היא עדיין תהיה נזילה לאחר שש שנים מיום פתיחתה, ולא משנה כמה פעמים החלפתם מסלול. זו כמובן לא המלצה לשחק בין מסלולים לעתים קרובות, אלא כדי להדגיש את הנקודה.
שאלה נוספת העולה באחרונה במוקד קשרי הלקוחות היא מעבר בין מסלולים "אקטיביים" (בניהול מנהל השקעות) ל"פאסיביים" (ראו בהמשך). גם כאן, אין מניעה לעבור או להחליט שמעתה אתם משלבים - חלק מהכסף נשאר ב"אקטיבי" וחלק עובר ל"פאסיבי".

 4. מה זה קרן השתלמות מחקה מדד (פאסיבית)?

זהו מוצר חדש בישראל - קרן השתלמות לכל דבר, המושקעת במדדים שונים ונצמדת לביצועים שלהם. למשל - מדד ת"א 25 או S&P 500 או מדדי אגרות חוב שונים.
עד כה, רבים בחרו להשקיע במוצרי השקעה "פאסיביים" (שם נוסף: מכשירים מחקי מדדים) באמצעות חסכונות נזילים. כעת אפשר לעשות זאת גם באמצעות קרן השתלמות וקופת גמל.
יתרונות: דמי ניהול נמוכים יותר, יותר שליטה על הרכב ההשקעות, שקיפות מלאה של תמהיל ההשקעות ומגוון מסלולים.
להרחבה על קופות גמל וקרנות השתלמות מחקות מדד.

*אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.