תכנון וסדר פיננסי - כך תעשו זאת נכון

שירלי יום-טוב, IBI בית השקעות
(נכתב ביוני 2014)

הנה מספר החלטות פיננסיות שכולנו צריכים לקבל - בחלקן או ברובן המוחלט:

ביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל?

תיק השקעות או נדל"ן?

כיצד לבחור מנהל השקעות?

האם ואיזה ביטוח כדאי לנו לרכוש? דירה/חיים/בריאות/סיעודי?

כיצד לעקוב אחר כל הביטוחים, קופות הגמל וקרנות הפנסיה?

אחח...כמה היינו רוצים שמישהו יפתח כבר אפליקציה שלחיצה קלה עליה תעשה לנו סדר פיננסי. אבל המציאות הפיננסית מורכבת בהרבה מכל אפליקציה לספירת צעדים או קלוריות. היא מורכבת כי לכל אחד מאיתנו יש שאיפות וצרכים פיננסיים שונים. לרוב אנו גם זקוקים להדרכה ועזרה במידת מה - כיצד ליצור מכל הרכיבים הפיננסיים היחודיים שלנו עוגה המתאימה עבורנו. קוראים לזה תכנון פיננסי ואנו רוצים להציע לך כאן מספר עקרונות מנחים.

למה לתכנן?

תכנון פיננסי נועד לשרת אותך בדרך להשגת יעדיך הכלכליים, תוך שמירה על רמת החיים הרצויה, גם לאחר פרישה, לצד דאגה לדורות הבאים. עמידה ביעדיך הפיננסיים לטווח קצר, בינוני וארוך מחייבת הכנה ותכנון נכון: אפיון פרופיל פיננסי עבורך ועבור משפחתך, הגדרת צרכים ויעדים פיננסים לטווח קצר, בינוני וארוך, התאמת מסלולי השקעה ורמת סיכון לצד היבטים חשובים לא פחות: עלויות, תשואות, ניהול סיכונים ומיסוי.

מתי כדאי להתחיל לתכנן?

לתכנון פיננסי קיימת חשיבות בכל גיל. הוא מתבצע לאורך זמן ובהתאמה לתקופות חיים שונות.

צעירים עד אמצע החיים - גיל 20-40

בגיל צעיר יש מעט נכסים והתחייבויות רבות - מצב המצריך תכנון עסקי והיבטים הקשורים בביטוח.

ייתכן שאת/ה מסתכל/ת על:

• נישואין
• בית ראשון
• הבאת ילדים לעולם
• הגנה על ההכנסה
• ניהול חוב
• בריאות המשפחה

תחומי התכנון: תכנון עסקי, ביטוח

אמצע החיים - גיל 40-50

התכנון הפיננסי עוסק בהתאמת הנכסים שנצברו למטרות הפיננסיות ובסילוק התחייבויות תוך התאמת הגנות הקשורות בביטוח.

זהו שלב האיחוד בין קיום אורח חיים נוח מחד לחשיבה על עתידך בטווח הארוך מאידך.

את/ה צפוי/ה להתמקד ב:

• הגנה על אורח החיים
• בריאות
• השקעות
• ניהול מס

תחומי התכנון: תכנון לטווח ארוך ותכנון פרישה

טרום פרישה - גיל 50-60

בשלבי קריירה מתקדמים קיימת חשיבות לתכנון נכסים מניבים ותוכניות פנסיה ופרישה, כהכנה לקראת גיל הפרישה. זהו גם הזמן "ליהנות מהחיים" – תחביבים, נסיעות, ליהנות מהמשפחה ולתכנן את העברת העושר שלך.

סדר העדיפויות שלך תלוי בכמה טוב את/ה מוכן/ה לתקופה שלאחר פרישה מעבודה.

החששות העיקריים שלך עשויים להיות:

• הגנה על נכסים
• חיסול חוב
• בריאות המשפחה
• לסייע לילדים שלך
• צוואות ונאמנויות

תחומי התכנון: תכנון ירושה, הכנה לקראת פרישה מעבודה

פרישה - גיל 65+

בשלבי פרישה מעבודה קיימת חשיבות עצומה לתכנון שימור ההון ולתכנון חסכון במיסוי על ההון הנצבר. זאת במקביל לתכנון הגנות למצבי בריאות וסיעוד מורכבים ויקרים.

ייתכן שאת/ה חושב/ת על:

• הגנה על נכסים
• בריאות
• הפחתת מס ירושה
• gifting למשפחה

תחומי התכנון: שימור ההון שלך, ניהול עזבון

בסופו של דבר, תכנון פיננסי אמור לתרום לשקט נפשי, בהווה ובעתיד, באמצעות תכנון התחומים הבאים:

תזרים מזומנים, השקעות, ביטוח, תכנון מס, פרישה לגמלאות ובסופו של דבר - ירושה ועזבון.