דצמבר 2017

שירלי יום-טוב, IBI בית השקעות

הנושא שמעלה הכי הרבה שאלות בקשר לקופת גמל להשקעה הוא הקיצבה שאפשר יהיה למשוך ממנה כשנגיע לגיל 60.

כל השאלות האלה...זה מאוד הגיוני.

     א. כי קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש, שחוגג בימים אלה יום הולדת שנה, אז לא הכל ברור עדיין.

     ב. בישראל, למלה "קיצבה" יש המון קונוטציות וגרסאות. המשמעות שלה במקום אחד אינה זהה לזו שבמקום אחר.

אם נלך רגע ל"חוכמת ההמונים", אז רוב השאלות על קיצבה מגמל להשקעה מגיעות מעולם המושגים של קרנות הפנסיה או ביטוח מנהלים. גם זה מאוד הגיוני, כי איזה חיבור טבעי יותר קיים היום?

החיבור הזה מוליד מילים (שלא לומר, קללות...) כמו "מקדם המרה", "חברת ביטוח" "קצבה ליורשים" וכו'. כל אלה לא תמיד קשורות לגמל להשקעה.

אז הנה כל מה שצריך (ואפשר) לדעת כיום על קיצבה מגמל להשקעה.

רגע, לפני כן, עוצרים לשנייה.

אתם עדיין פחות מחוברים למוצר הזה שנקרא גמל להשקעה?

שווה להכיר (ולא רק בגלל שאנחנו בית השקעות שמוכר גמל להשקעה...).

סיכמנו את המוצר בכמה מלים בסוף הכתבה.


טוב, אז נחזור לשאלות על קיצבה מגמל להשקעה.

מאיפה תשולם הקיצבה? מקופת הגמל להשקעה או שנצטרך קודם להעביר את הכסף לחברת ביטוח?

לא יהיה צורך להעביר את הכסף לחברת ביטוח. תיקון בחוק קופות גמל (תיקון 13) קבע שאפשר למשוך קיצבה ישירות מקופת גמל. המנגנון יהיה שונה ממנגנונים שאנחנו מכירים מקרנות פנסיה ומביטוחי מנהלים (מיד מגיעים לזה). מה שנשאר עכשיו לבתי ההשקעות זה לבנות את המנגנון הזה של תשלום הקצבה. זה יקרה.

איך יחשבו לי את הקיצבה? מהו "מקדם ההמרה" בקופת גמל להשקעה?

הממ...שאלת מיליון הדולר!

ראשית, עזבו את "מקדם המרה", זה מושג השייך לקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. בקופת גמל להשקעה אין מקדם, אלא מנגנון תשלומים שנקרא "אנונה", מהמילה annuity שמשמעותה "שנתי". המשמעות היא שאתם בוחרים לכמה שנים תחלקו את הכסף.

אנחנו תמיד שמחים להמליץ על הסברים של המומחה הפנסיוני, נדב טסלר. הסבר על אנונה - כאן.

בדרך כלל, כשמדברים בישראל על קיצבה, מדברים על כזו לכל החיים, כלומר מגיל 60 ומעלה ועד יומנו האחרון כאן. זה אומר שגם אם הכסף בקופה שלכם יגמר ואתם עדיין בחיים, הקופה חייבת להמשיך לשלם לכם קיצבה.

כדי שזה יקרה, חייב להיות ביטוח שמאפשר את זה – לשלם קיצבה גם אחרי שנגמר לנו הכסף. עלות הביטוח הזו תרד מתוך הכסף שחסכתם בקופה. לביטוח הזה קוראים "ביטוח אריכות ימים".

כיום עדיין אין מנגנון כזה, אבל כאמור, קופת גמל להשקעה היא מוצר צעיר מאוד, רק בן שנה. ממילא אף אחד עוד לא חסך בו סכום ששווה להתחיל לדבר על קיצבה ממנו.

אם אני אתחיל לקבל קיצבה ואחרי כמה שנים ארצה למשוך בפעם אחת את הכסף שנשאר, אפשר?

טוב, קופת גמל להשקעה היא גמישה, אבל גם לה יש את הגבולות שלה...

התשובה היא - לא. נגעתם-נסעתם. אחרי שמתחילים לקבל קיצבה, אין אפשרות למשוך את מה שנשאר בסכום חד פעמי.

מה קורה אם הלכתי לעולמי ויש עדיין כסף בקופה שלי?

אין כאן טריקים: מה שנשאר בקופה, עובר ישירות ליורשים.

היורשים שלכם יוכלו לבחור. ירצו למשוך הכל בפעם אחת – אפשרי. ירצו למשוך כל אחד קיצבה לעצמו - אפשרי גם.

ואחרי כל זה, שאלה אחרונה: לא שווה כבר למשוך את הכסף מהקופה בפעם אחת במקום בקיצבה?

כל אחד ואחת יעשו את השיקול שלהם בבוא העת.

הנה העובדה המרכזית שצריך יהיה לקחת בחשבון: אם מושכים את הסכום בפעם אחת (משיכה הונית בשפה הפיננסית) – משלמים מס רווח הון.

לא פייר? אולי, אבל המדינה רוצה לעודד אותנו לדאוג כמה שיותר לעצמנו על ידי זה שתהיה לנו הכנסה חודשית. לכן, רק אם נמשוך את הכסף בקיצבה, לא נצטרך לשלם מס רווח הון בשיעור של 25%, על הרווחים בקופה.

לפני סיום - תזכורת: קופת גמל להשקעה בשתי דקות

קופת גמל להשקעה היא מוצר חסכון שיזם משרד האוצר מתוך מסקנה שאין בישראל מספיק מוצרי חיסכון גמישים וטובים.

מה כל כך גמיש בגמל להשקעה?

קודם כל, הכסף שאתם חוסכים בגמל להשקעה זמין ונזיל למשיכה מתי שתרצו, בלי קנסות ועניינים.

בנוסף, אתם יכולים לחסוך בו כמה שתירצו, בפעם אחת או בכל חודש, עד לתקרה שנתית שכנראה תעלה בקרוב למיליון שקל בשנה! (ככה דיווח "גלובס" בסוף נובמבר). בינתיים עומדת התקרה על 70 אלף ש"ח בשנה.

כל אחד ואחת יכולים לחסוך בגמל להשקעה. סבתא יכולה לחסוך עבור הנכד שלה, אבא ואמא יכולים לחסוך עבור הילדים בכל גיל, ומה איתכם? אתם יכולים לחסוך לעצמכם.

ולבסוף, היא גמישה כי יש מסלולי השקעה מגוונים, ברמות סיכון שונות.

ו...כמובן, השמחה שלכבודה התכנסנו כאן: קיצבה. אם תגיעו לגיל 60 עם כסף בקופת גמל להשקעה, תוכלו למשוך ממנה קצבה פטורה ממס. איזה מס? מס רווח הון שעומד כיום על 25% מהרווחים. במלים פשוטות. על כל שקל שהרווחתם לא תצטרכו לשלם למדינה 25 אגורות.

כתבנו כאן במגזין IBI מספר כתבות עליה, הכי בגובה העיניים. אפשר למצוא כאן את הכתבה האחרונה, על השוואה לפיקדונות בבנק שלא מניבים לכם תשואה. עוד כתבה, שמסכמת את רוב השאלות והיתרונות, אפשר לקרוא כאן.

 

טוב, אז לסיום, מקווים שענינו על הכל. ואם לא, אז תשאירו לנו תגובה כאן למטה.

ואם לא תגובה, אז פשוט צרו איתנו קשר באיזו דרך שמתאימה לכם: בטלפון או ב"צור קשר" כאן באתר.

שתפו עם חברים :
הוסף תגובה חדשה תגובות

רוצה להגיב או לשאול אותנו משהו?

האימייל לא יוצג באתר.