מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה, היא הלוואה חד פעמית המיועדת לגילאי 67 ומעלה, כנגד נכס נדל”ן, המשמש כבטוחה להלוואה. להבדיל ממשכנתא רגילה, היתרון במשכנתא הפוכה הוא שהלווים לא צריכים לשלם החזרים חודשיים או תשלום ריביות והם למעשה ממשיכים להתגורר בנכס. פירעון ההלוואה יכול להתבצע באופן גמיש, לבחירתם של הלווים, בכל שלב או על ידי היורשים לאחר פטירת הלווים.

הצורך במתן פתרון פיננסי שאינו מבוסס על יכולת פירעון מיידית, נובע, בין היתר, מהכנסות נמוכות יחסית של בני הגיל השלישי, אל מול הצורך בכסף נזיל למטרות שונות. כתוצאה מהסיבות הללו, לצד היעדרן של ערובות שונות, גופי מימון שונים מסרבים לספק הלוואות רגילות מהחשש שהלווים לא יעמדו בהן.

לאלו המעוניינים בקבלת משכנתא הפוכה, תנאי הסף הם לווים שגילם עולה על 67 שנים ובתנאי שבבעלותם נכס נדל”ן והם כשירים לחתום על מסמכי ההלוואה השונים.

הנימוק לקביעת גיל הסף לקבלת ההלוואה, נובע מחישוב קרן הריבית הנצברת ויכולתם של גופי המימון לספוג את הריבית עד לפירעון מלא. כמו כן, ככל שישנם שעבודים או עיקולים על בית המגורים, תשמש המשכנתא ראשית פירעון להסרת השעבוד הקיים. זאת באמצעות, סילוק החוב הקיים באמצעות הכסף המיועד להלוואה ושימוש בנכס כבטוחה עתידית עד לפירעון מלא. עם זאת, הגמישות שבאופן החזר ההלוואה, מאפשרת ללווים לפרוע אותה או לשלם את הריבית הנצברת עוד בעודם מתגוררים בביתם.

שוק בתנופה – כך צמחה “המשכנתא ההפוכה” בשנים האחרונות

העלייה בתוחלת ואיכות החיים, נתנה את אותותיה גם בשוק הפיננסי עם כניסתם של פתרונות מימון שונים לבני הגיל השלישי. כיום שוק המשכנתאות ההפוכות הישראלי, עומד על מעל חצי מיליארד שקלים. לפיכך, נראה כי הזירה הזו נמצאת בעלייה מתמדת ואף צפויה להמשיך ולגדול בשנים הקרובות.

ניכר כי הצמיחה בשוק המשכנתאות ההפוכות, נובעת מהגדילה בביקוש של אנשים בעשור השביעי והשמיני לחייהם, להגדלת הכנסתם השוטפת וקבלת מימון למטרות שונות, ביניהן כיסוי הלוואות קיימות, שמירה על רמת חיים נאותה וסיוע לילדיהם ברכישת נכס. יחד עם זאת, מאחר שלמעלה מ- 80% מבני הגיל השלישי מחזיקים בנכס, גופים פיננסיים שונים רואים בכך ערובה בטוחה לפירעון עתידי.

העלייה בביקוש למשכנתא הפוכה מצד הלווים. היתרונות הרבים הגלומים בפתרון הפיננסי לפנסיונרים, שאפיקי המימון המוכרים בשוק חסומים בפניהם או אינם משתלמים עבורם. במשכנתא הפוכה  מדובר במתן הלוואה שאינה תלויה בהגבלת זמן, לא בגובה הכנסתם של הלווים או במטרת ההלוואה, לכן היא נחשבת לפתרון מועדף.

בעוד שהיקף ההלוואה תלוי במידה רבה בגיל הלווים ושווי הנכס, התשלומים הנלווים נחשבים לקבועים יחסית ומשתנים בהתאם לגוף המממן. כך לדוגמה, קביעת הריבית השנתית בהיקף קבוע יחד עם עמלת פתיחת התיק, מהווים שניהם יתרון משמעותי אל מול אפיקי המימון האחרים שעשויים להיות מושפעים מתנודות שוקיות חיצוניות.

התרחבות שוק המשכנתאות ההפוכות, הוביל להצטרפותם של גופי מימון שונים, דוגמת חברת קוואלטי מבית IBI בית השקעות. קוואלטי היא חברה מוכרת בשוק ההשקעות ובעלת ניסיון ארוך שנים במתן אשראי חוץ בנקאי.

לאחר שזיהינו ב-קוואלטי את הצורך בהגמשת אפיקי המימון לבני הגיל השלישי, גובש מודל שעיקרו הגדלת היקף הזכאות ואפשרויות ההחזר.

אחד היתרונות המשמעותיים של לקיחת משכנתא הפוכה באמצעות חברת קוואלטי הוא הגמישות הרבה שהיא מאפשרת ללווים שפונים למסלול של משכנתא הפוכה, באמצעות מספר מסלולי מימון זמינים ומגוונים: הלוואת בלון מלאה במסגרתה משולמים הקרן והריבית באופן חד פעמי בסוף התקופה; הלוואת בלון חלקי במסגרתה משולמת הריבית באופן חודשי ללא החזר הלוואה; תשלום ריבית שוטפת או פירעון מלא והחזר קרן לשיעורים במועדים שנוחים ללווה.

מרבית פתרונות המימון הקיימים כיום, מצריכים ביטוח חיים, רמת הכנסה חודשית יחד עם שווי נכס מינימלי של מיליון שקלים. לצד זאת, האפשרויות להחזר הריבית ופירעון ההלוואה מוגבלות לריבית נדחית או שוטפת בלבד. נוכח הגבלות אלו, התעורר הצורך שבמתן פתרונות מעשיים להקלת התנאים לקבלת ההלוואה, לצד הנגשת אפשרויות המימון השונות.

כחלק מהמודל המוצע, סך ההלוואה המקסימלי מחושב לפי שווי הנכס וגיל הלווים.  בשונה מחברות האשראי השונות בשוק, בקוואלטי סכום הנכס המינימלי המעמיד זכאות למתן משכנתא הפוכה הוא 500,000 ולא מיליון שקלים. כמו כן, אחוז המימון במקרה זה גבוה משמעותית מזה של החברות האחרות. כך לדוגמה, אדם בגיל 67 שבבעלותו נכס ששוויו 500,000 ₪ זכאי לקבל הלוואה מיידית של עד 150,000 ₪ שהיא 30% משווי הנכס. לצידו, אדם באותו הגיל ששווי הנכס שבבעלותו הוא 2 מיליון ₪ יכול לקבל הלוואה בשיעור דומה שסכומה 600,000 ₪.

קאוולטי המתמחה באשראי חוץ בנקאי, מציעה לבני הגיל השלישי את הפיתרון היעיל, המהיר והנוח שמהווה המשכנתא ההפוכה, פיתרון שצפוי להמשיך ולתפוס נתח שוק שרק ילך ויתעצם בזירת האשראי הישראלית.

לפרטים נוספים, לחצו >> 

 

יובהר כי מדובר בפרסומת של מתן מימון אשראי. המידע המפורט לעיל הינו מידע מקצועי מסייע בלבד ואין לראות בו כמידע עובדתי או כמידע שלם וממצה של כל ההיבטים הכרוכים באפשרויות המימון המוזכרים בו ולכן אין לקבל על סמך מידע זה בלבד החלטות מימון. השירות כפוף לתנאי החברה והתאמתו לנתוני או צרכי הלקוח.

המידע לעיל אינו מהווה תחליף לקבלת ייעוץ והדרכה מקצועיים על ידי מי שמוסמך לתיתם. כמו כן, על כל לקוח לפנות לקבלת ייעוץ והדרכה בקשר עם המימון הנדרש לו, לרבות ייעוץ מס המתחשב בנתוניו ומצבו המיסויי. תמהילי פתרונות המימון לעיל והחשיפה שלהם, הינם להמחשה בלבד, והמימון בפועל יכול להיות שונה מנתוני הדוגמא לעיל ועשויה להשתנות מעת לעת, על פי שיקול הצדדים.

רוני רגונס

רוני רגונס

סמנכ"ל קוולאטי

שתפו: Share: