כל השאלות והתשובות על החסכון החדש בקופת גמל להשקעה

שירלי יום-טוב, IBI בית השקעות

בחודש שעבר כתבנו כאן, במגזין, על קופת הגמל החדשה שצפויה להיפתח עד סוף 2016.

במספר מלים: מוצר חסכון חדש שמשרד האוצר יזם והוביל והוא מיטיב עם החוסכים בשלל אופנים: החסכון יהיה נזיל, עלויות הניהול אטרקטיביות ואם נבחר להשאירו עד הפנסיה, לא נשלם מס על הקצבה שנמשוך, בניגוד לקצבת פנסיה אחרת.

הכתבה יצרה עניין רב, תגובות ושאלות.

הנה שבע שאלות ותשובות בנושאים המרכזיים.

נושא: דמי ניהול

מה יהיו דמי הניהול בקופת הגמל החדשה?

דמי הניהול המקסימליים בקופת גמל הם 1.05% לשנה מהצבירה ו-4% מהפקדות, על פי חוק.

חלק מהחברות (למשל IBI) אינן גובות כלל דמי ניהול מהפקדה.

בפועל, כל החברות שמציעות היום קופות גמל גובות פחות מזה, וכך צפוי גם במוצר החדש.

נושא: כמה כסף נקבל אם נחסוך עד הפנסיה

אם אמשיך לחסוך בקופת הגמל להשקעה עד גיל פרישה, לפי מה יחושב מקדם הקצבה?

בקופת גמל אין “מקדם קצבה”, זה מונח מעולם קרנות הפנסיה.

מה שיש הוא מנגנון פשוט מאוד שנקרא “אנונה”: החוסך/ת בוחר/ת את מספר התשלומים שהוא/היא רוצה לקבל, מתוך סך הסכום שנצבר. יש אמנם גמישות במספר, אולם קיים מספר מינימלי של תשלומים. למשל, לא תוכלו למשוך חמש קצבאות כי אז זה מפספס את כל עניין הקצבה.

לצד זה, החוסך/ת רוכש/ת ביטוח “אריכות ימים”, כדי לוודא שאם הכסף יגמר, תשלום הקצבה החודשית ימשך.

היתרון הגדול בהשוואה לקרן פנסיה הוא שאת/ה לא תלוי/ה בחוסכים האחרים בקופה. מה ששלך שלך.

נושא: הקופה בהשוואה לקרן השתלמות

למה לא להפקיד את הכסף לקרן השתלמות? יש איזה יתרון לקופת הגמל החדשה?

נחלק את התשובה לשניים: לעצמאים ולשכירים.

אם את/ה עצמאי/ת ועוסק/ת מורשה, את/ה יכול/ה להפקיד סכומים נכבדים לקרן השתלמות וזה אפילו מומלץ. אמנם, לא תהנו מפטור ממס ומהכרה על סכום העולה על כ-18 אלף ש”ח בשנה, אך עדיין תהנו מדחיית מס עד מועד הפירעון, וגם זה שווה כסף.

לעומת זאת, שכירים מוגבלים בהיקף ההפקדה לקרן השתלמות – עד 10% מהשכר (2.5% העובד/ת ו-7.5% המעסיק).

קרן השתלמות היא מוצר חסכון מצוין, המומלץ לכל אחד ואחת. קופת גמל להשקעה לא צריכה להיות במקומה. צריך רק לזכור שהכסף בקרן השתלמות זמין לאחר שש שנים ממועד פתיחתה.

בגמל להשקעה אין הבדל בין שכירים לעצמאיים.

התקרה היא 70 אלף ש”ח בשנה לכל אחד ואחת והכסף זמין בכל רגע נתון.

חשוב לזכור שיתרון דחיית המס, (כלומר, שהרווחים הצבורים מניבים אף הם רווחים לאורך זמן) בא לביטוי כאשר ההשקעה היא לאורך זמן והולך לאיבוד אם ההשקעה היא לזמן קצר.

גמל להשקעה צריך להיות רובד חסכון נוסף.

נושא: יתרונות הקופה מול פוליסת חסכון

מהו היתרון מול פוליסת חסכון, מלבד דמי ניהול הצפויים להיות נמוכים יותר?

לקופת גמל להשקעה שלושה יתרונות בולטים על פני פוליסת חסכון:
1. ניתן להעביר/לנייד את הקופה,  גם בין חברות שונות, ללא ארוע מס, כלומר – ללא תשלום מס
רווחי הון בעת המעבר.

2. עלויות הניהול אכן יהיו נמוכות יותר.

3. ניתן לקבל מהקופה קצבה בפטור מלא ממס בגיל פרישה. בפוליסת חסכון ובמוצרי חסכון אחרים, גמלאים זכאים לפטור ממס רווחי הון רק עד סכום של 16.5 אלף ש”ח בשנה.

נושא: יתרונות הקופה מול קרן מחקה-מדד זולה

אם אני רוכש בחשבון מסחר עצמאי קרן נאמנות מחקה-מדד, נניח על מדד ת”א 25, אז יש עמלת קניה אבל לאחר מכן אין עמלות ניהול כלל. מהו, אם כן, היתרון של קופת הגמל החדשה, פרט למס בפדיון?

היתרונות של קופת הגמל החדשה מול קרן מחקה הם:
1. אפשר יהיה לשנות מדיניות השקעה ואף להחליף קופה ולעבור לחברה אחרת, ללא תשלום מס
רווחי הון בעת המעבר. בעת מכירת קרן נאמנות יש תשלום מס רווחי הון.
2. בקופה החדשה ניתן יהיה לבצע הפקדה חודשית ללא עמלות קניה, וגם משיכה ללא עמלות
מכירה.
האם קיימות הטבות מס כפי שנהוג בקופת גמל רגילה? למשל, האם אדם שיש לו קופת גמל נזילה יכול לבצע הפקדות לקופה החדשה?

בקופת הגמל החדשה לא תהיה הטבת מס בעת ההפקדה. אבל, אם תחליט למשוך את הכסף לאחר פרישה באמצעות קצבה, היא תהיה פטורה ממס.
ולגבי הפקדות שוטפות, כן. על פי תקנות האוצר, ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה עד 70 אלף ש”ח בשנה, ללא תלות בחסכונות אחרים שיש לכם/ן.

נושא: הטבות מס

האם קיימות הטבות מס כפי שנהוג בקופת גמל רגילה? למשל, האם אדם שיש לו קופת גמל נזילה יכול לבצע הפקדות לקופה החדשה?

בקופת הגמל החדשה לא תהיה הטבת מס בעת ההפקדה. אבל, אם תחליט למשוך את הכסף לאחר פרישה באמצעות קצבה, היא תהיה פטורה ממס.
ולגבי הפקדות שוטפות, כן. על פי תקנות האוצר, ניתן להפקיד בקופת גמל להשקעה עד 70 אלף ש”ח בשנה, ללא תלות בחסכונות אחרים שיש לכם/ן.

נושא: קופה בניהול עצמאי

האם תפתחו קופת גמל להשקעה במתכונת IRA (קופת גמל בניהול עצמאי)? זה מוצר שיכול לעניין לא מעט אנשים, אם דמי הניהול יהיו נמוכים, באזור 0.25%.

לצערנו, לפחות בשלב הראשון לא תהיה קופת גמל להשקעה במתכונת IRA, כך לפי הנחיות משרד האוצר.

אם תרצו להתייעץ, בקשר לקופה החדשה או בקשר לחסכונותיכם בכלל, צרו עמנו קשר.