כדאי להכיר: השינויים שמחזירים את קופת הגמל למרכז המגרש

רונן מדמוני, מנהל תחום גמל והשתלמות ב- IBI

בשקט בשקט אושרה לפני כחצי שנה בשורה גדולה בתחום החסכון הפנסיוני: שוק הקצבאות לפנסיה נפתח לתחרות. שוק זה נשלט על ידי חמש חברות הביטוח הגדולות, וכולנו יודעים מהי המשמעות של מספר קטן של שחקנים בשוק – אנחנו, הצרכנים, נפגעים.

השם הרשמי של כל הדבר הזה הוא “תיקון 13 לחוק קופות הגמל”.

מהי בדיוק אותה בשורה?

שבקרוב נוכל למשוך קצבה חודשית גם מקופת הגמל שלנו עם טווח אפשרויות גדול יותר להורשת הכסף.

השינויים האלה מהותיים לא רק עבור בתי השקעות המשווקים קופות גמל…אלא גם עבור רבים מאיתנו החוסכים לפנסיה.

כדי להבין, נסביר מה היה עד כה ומה הולך לקרות מעכשיו.

מה יש היום?

החל מ- 2008 לא ניתן למשוך כסף מקופת גמל באופן חד פעמי (הוני). ניתן למשוך את הכסף הנצבר רק באמצעות קצבה חודשית.

אבל זה לא הכל, כי עד כה גם לא יכולנו למשוך קצבה ישירות מקופת הגמל. כדי לקבל קצבה אנו צריכים להעביר (לנייד) את הכסף אל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ומשם לקבל אותה.

כאמור, בקרוב אפשר יהיה לוותר על ניוד זה ונוכל לקבל קצבה חודשית ישירות מקופת הגמל.

מה כל כך רע בהעברת הכסף מקופת הגמל?

אמנם, לאחר העברת הכסף אנו מקבלים מקרן הפנסיה או מחברת הביטוח התחייבות לתשלום קצבה לכל ימי חיינו, ולאחר מותנו, ליורשינו, בהתאם למסלול הפרישה שבחרנו.

אבל,

אין לנו אפשרות להתחרט לאחר העברת הכסף ולא ניתן להעבירו למקום אחר במהלך הדרך. אנחנו הופכים ללקוחות שבויים, על כל המשתמע מכך, גם בעלויות.

מה משתנה?

מעתה, הקצבה מקופת גמל תחולק לשתי תקופות:

בתקופה הראשונה אנו נמשוך קצבה חודשית מתוך החסכון שצברנו בקופה. במקביל, נרכוש ביטוח “אריכות ימים”. פוליסה זו תמשיך לשלם לנו קצבה בתקופה שלאחר מכן, עד יומנו האחרון, לאחר שמשכנו כבר את כל הכסף שצברנו בקופה.

כך זה כתוב בחוק:

• תשלומים מקופת גמל, לפי תקנונה, במשך תקופה מוגדרת.
• לאחר שהסתיימה התקופה האמורה בפסקת משנה א, תשלומים ממבטח לפי פוליסת ביטוח שנרכשה בהתאם להוראות לפי סעיף 16 ד 6 או תשלומים מקופת גמל אחרת, לפי תקנונה, המשולמים במשך כל ימי חייו של העמית.

מהי משמעות השינוי עבורנו?

חופש הבחירה גדל

נוכל לנייד את הכסף שצברנו בין קופות גמל שונות גם בתקופת הפנסיה. בנוסף, נוכל להתאים את מסלול ההשקעה לצרכים המשתנים שלנו לאורך הדרך. זה נכון גם לכיוון השני, כעת אפשר לנייד כסף מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לקופת גמל, ולמשוך ממנה קצבה.

עלויות הניהול יפחתו

כיום, גמלאים משלמים את דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה, 0.5% לשנה. חופש ניוד יגדיל את כוח המיקוח של גמלאים. נוכל להפחית את דמי הניהול!

יותר אפשרויות הורשה

אם נלך לעולמנו, הכסף שנותרו בקופת הגמל יועבר ליורשינו, בהתאם לבחירתנו. אלו יוכלו לבחור לקבלו כקצבה חודשית, אך בנוסף, גם כסכום חד פעמי.

ולמה זה מהותי?

כי בקרנות פנסיה, מסלול הפרישה הנפוץ ביותר מבטיח תשלום קצבה בלבד לאלמן/ה לכל ימי חייהם. גובה הקצבה הצפוי עבורם/ן יעמוד על 60% מהקצבה החודשית שלנו.

בביטוחי מנהלים, מסלולי הפרישה הנפוצים ביותר מבטיחים תשלום מוגבל של קצבאות במקרה מוות:

בפוליסות הישנות, משנות ה- 80 וה- 90, חברת הביטוח מבטיחה לשלם לפחות 120 קצבאות למשך 10 שנים. כלומר, אם פרשתם בגיל 67 והלכתם לעולמכם בגיל 73, חברת הביטוח תשלם קצבה ליורשיכם למשך ארבע שנים בלבד. אם פרשתם בגיל 67 והלכתם לעולמכם בגיל 77, הכסף שנותר מהחסכון שלכם לא יגיע ליורשיכם וישאר בחברת הביטוח. כן, קראתם/ן נכון.

בפוליסות שהונפקו מיולי 2001 ואילך, כבר מובטחות 240 קצבאות, כלומר לפחות 20 שנה מהיום בו פרשתם.

לסיכום, נצטט את דברי ההסבר בהצעת החוק. הם ממחישים את דעתם של מקבלי ההחלטות על רפורמה זו:

“פיתוח של מגוון מוצרי משיכה ירחיב את ההיצע לצרכנים ויאפשר התאמה טובה יותר של המוצרים לצרכיהם ובכך יגדיל את התועלת הכלכלית של מקבלי הקצבה. נוסף על כך, שכלול של שוק קצבאות יאפשר לגופים יתרום להגדלת מספר הגופים המנהלים ולהגדלת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני”.

ובעברית: התיקון בחוק פותח עבורנו, החוסכים, אפשרות לעשות “שופינג” פנסיוני, לא רק ביום הפרישה אלא גם במהלך השנים שלאחריה. במקביל, גם השליטה שלנו על העברת הכסף שחסכנו לדור הבא – משתפרת.

Ronen_M@IBI.co.il