במשך העשורים האחרונים מכרו לנו, החוסכים לפנסיה, מיתוס ואנחנו הסתערנו בהמוננו על המוצר הניזון ממיתוס זה. “תוחלת החיים גדלה”, נשמעה הצעקה, ו”רק ביטוח מנהלים יגן עלינו מהסכנות האורבות לנו בפנסיה”. ומהי הסכנה הגדולה ביותר? שמקדמי הקצבה*, המשמשים לחישוב הפנסיה החודשית שלנו, יהיו גבוהים מדי, מה שיקטין מאוד את הקצבה החודשית שתשולם לנו. ולמה זה כל כך מפחיד? כי כולנו יכולים לדמיין מהי המשמעות של קצבה קטנה – ירידה דרמטית ברמת החיים. כל אחד ואחת יתרגמו את זה לחיים האישיים שלהם…
הרטוריקה השגורה והשגויה בה השתמשו ערוצי ההפצה של חברות הביטוח היתה שביטוח המנהלים מכיל מקדם קצבה מובטח, והוא שיגן עלינו מפני עליית מקדמי הקצבה בקרן הפנסיה. כך השתרש המיתוס המוטעה כי לא רק כדאי, אלא שזה כמעט בגדר MUST לרכוש ביטוח מנהלים שיגן עלינו מהתופעה הארורה והלא רצויה שנקראת חיים ארוכים. מהקטסטרופה הזאת חייבים להתגונן.
אבל, כדאי להבין שהמקדם אינו מובטח כלל!
מכירים/ות את התוכנית “מכסחי המיתוסים” בערוץ “דיסקברי”? בתוכנית מוצגים ונבחנים בכל פרק שני מיתוסים ובסיומו נקבע האם המיתוס נכון או מכוסח. (בפרק משעשע במיוחד הצוות בנה סרט נע לייצור והפלה של טוסטים מגובה רב, רק כדי לבדוק האם טוסט אכן נופל תמיד על הצד המרוח).
הדרך הטובה והנכונה ביותר לבחון מיתוס היא באמצעות חשיפת העובדות. כאן נבדוק את מיתוס מקדמי הקצבה המובטחים של ביטוחי המנהלים, ונראה מדוע הם כלל לא מובטחים.
נדייק ונאמר מראש – מאמר זה מתייחס לביטוחים המנהלים שהונפקו החל מחודש יולי 2001. כלומר, אם פתחו עבורכם/ן פוליסת ביטוח מנהלים החל משנה זו, מאמר זה רלוונטי עבורכם/ן.
<span class="show-ltr">Table of Content: Simply click on the desired link</span> <span class="show-rtl">תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלוונטי</span>
בעברית, הרווחים שהחסכונות שלכם ייצרו מהרגע בו פרשתם והתחלתם לעשות שימוש בכסף שנחסך באמצעות משיכת קצבה חודשית. המספר הזה נקבע על ידי משרד האוצר ועומד היום על תשואה שנתית של 4% ברוטו לשנה.
המיתוס: הריבית התחשיבית היא מספר קבוע והוא לא ישתנה.
העובדה: רכיב זה של מקדם הקצבה אינו מובטח. אם הריבית התחשיבית תשתנה, גם מקדם הקצבה שלכם ישתנה.
מתוך פוליסת ביטוח מנהלים:
בעברית, איזו קצבה אתם מעוניינים להשאיר ליורשים שלכם, בדרך כלל לאלמן/ה.
המיתוס: המקדם המובטח רלוונטי לכל מסלול פרישה שאבחר.
העובדה: מקדמי הקצבה בביטוחי המנהלים מחושבים לפי מסלול פרישה בו היורשים זכאים ל-240 קצבאות מובטחות, כלומר ל-20 שנה בלבד מיום הפרישה שלכם/ן. המשמעות, אם הלכתם לעולמכם 18 שנה לאחר פרישתכם, היורש יהיה זכאי לקצבה במשך שנתיים בלבד.
אם תרצו לבחור מסלול פרישה אחר, לדוגמא השארת קצבה לאלמן/ה לכל ימי חייהם, הקצבה שלכם תחושב לפי מקדם הקצבה העדכני ליום הפרישה שלכם/ן ולא לפי המקדם המובטח עליו שילמתם. כלומר, שוב, רכיב “המקדם” אינו מובטח.
בעברית, כמה שנים תחיו בממוצע מיום הפרישה שלכם.
המיתוס: מקדם הקצבה בביטוח המנהלים חושב לפי תוחלת החיים ביום פתיחת הפוליסה.
העובדה: נכון. זהו למעשה הרכיב היחיד במקדם שנקבע על פי תוחלת החיים, כפי שחושבה ביום פתיחת הפוליסה. אבל, ופה יש אבל גדול, תוחלת החיים המובטחת הינה תוחלת החיים החזויה לכם ביום הפרישה. זה מתבצע ע”י כך שמקדם הקצבה בפוליסה גדל כל שנה בשיעור קבוע וידוע מראש הנקרא “שיעור הגדלה”. וזאת ללא כל קשר לשינויים בתוחלת החיים בפועל.
מתוך פוליסת ביטוח מנהלים:
המיתוס: שווה לשלם דמי ניהול גבוהים עבור מקדם קצבה מובטח.
העובדה: אין דרך אחרת לומר זאת – זה לא שווה!
חוסך בן 32 המשתכר בממוצע כ-15 אלף ש”ח בחודש, ישלם בביטוח מנהלים דמי ניהול עודפים בגובה של כ-600 אלף ש”ח בהשוואה לדמי ניהול בקרן פנסיה.
איך חישבנו? בביטוח מנהלים – לפי דמי ניהול של 1.2% מהצבירה ו-2% מההפקדות (והיינו צנועים).
בפנסיה – לפי דמי ניהול של 0.2% מהצבירה ו-2% מההפקדות (כן, זה אפשרי. תתמקחו!).
כן, קראת/ם נכון – 600 אלף ש”ח!!
זה סכום מטורף המגלם עלות חודשית ממוצעת של למעלה מאלף ש”ח עבור הבטחה (לכאורה) של מקדם הקצבה.
אנו משוכנעים כי אף לא אחד או אחת מקוראי מאמר זה משלם/ת או שילמו עלות חודשית כזו על ביטוח כלשהו שרכשו ואף לא על כל הביטוחים השוטפים שלהם יחד. יותר מזה, לו היו מציגים בפניכם/ן את מחירו של המקדם ביום פתיחת הפוליסה, אפשר להניח שרובכם/ן המוחלט היה בוחר באחת מהחלופות הקיימות עבור החסכון הפנסיוני שלו/ה.
אז נסיים כמו בתוכנית בערוץ “דיסקברי” – המיתוס נכון או מכוסח? אנו משאירים בידיכם את ההחלטה.
*מהו מקדם קצבה?
אפשר לקרוא לו “מספר הזהב”. זהו אותו מספר בו יחולק החיסכון שצברתם עד גיל פרישה, כדי לקבוע מהי הקצבה שתקבלו בכל חודש. ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הקצבה החודשית גבוהה יותר.
רונן מדמוני
השאיפה של כולנו היא להגיע לגיל פרישה עם הון שיספיק למחיה ברמת חיים סבירה ומעלה. ריכזנו את הנושאים העיקריים בנושא חשוב זה..
למד עודהאם גם אתם, כמו רוב האנשים, דוחים את הטיפול בעניינים הפיננסיים שלכם? הנה חמישה סימנים שהגיע הזמן להפסיק לדחות ולעשות סדר!.
למד עודקרא/י עוד >
באוגוסט נמכרו 8,000 דירות, מה זה אומר על שוק הנדל"ן? בכמה נחתך המחיר של טיסה ישירה לתאילנד וכמה פחות אתם יכולים לשלם על דמי ניהול בקרן פנסיה? קרא/י עוד >
עכשיו, כשהאתר החדש של IBI עלה לאוויר, תוכלו ליהנות ממספר מאמרים שפורסמו בעבר וזוכים עדיין לקריאות רבות. קרא/י עוד >