ביטוח מנהלים - שיווק מצוין למוצר מ####ן

רונן מדמוני, מנהל תחום גמל והשתלמות ב-IBI

במשך העשורים האחרונים מכרו לנו, החוסכים לפנסיה, מיתוס ואנחנו הסתערנו בהמוננו על המוצר הניזון ממיתוס זה. "תוחלת החיים גדלה", נשמעה הצעקה, ו"רק ביטוח מנהלים יגן עלינו מהסכנות האורבות לנו בפנסיה". ומהי הסכנה הגדולה ביותר? שמקדמי הקצבה*, המשמשים לחישוב הפנסיה החודשית שלנו, יהיו גבוהים מדי, מה שיקטין מאוד את הקצבה החודשית שתשולם לנו. ולמה זה כל כך מפחיד? כי כולנו יכולים לדמיין מהי המשמעות של קצבה קטנה – ירידה דרמטית ברמת החיים. כל אחד ואחת יתרגמו את זה לחיים האישיים שלהם...

הרטוריקה השגורה והשגויה בה השתמשו ערוצי ההפצה של חברות הביטוח היתה שביטוח המנהלים מכיל מקדם קצבה מובטח, והוא שיגן עלינו מפני עליית מקדמי הקצבה בקרן הפנסיה. כך השתרש המיתוס המוטעה כי לא רק כדאי, אלא שזה כמעט בגדר MUST לרכוש ביטוח מנהלים שיגן עלינו מהתופעה הארורה והלא רצויה שנקראת חיים ארוכים. מהקטסטרופה הזאת חייבים להתגונן.

אבל, כדאי להבין שהמקדם אינו מובטח כלל!

מכירים/ות את התוכנית "מכסחי המיתוסים" בערוץ "דיסקברי"? בתוכנית מוצגים ונבחנים בכל פרק שני מיתוסים ובסיומו נקבע האם המיתוס נכון או מכוסח. (בפרק משעשע במיוחד הצוות בנה סרט נע לייצור והפלה של טוסטים מגובה רב, רק כדי לבדוק האם טוסט אכן נופל תמיד על הצד המרוח).

הדרך הטובה והנכונה ביותר לבחון מיתוס היא באמצעות חשיפת העובדות. כאן נבדוק את מיתוס מקדמי הקצבה המובטחים של ביטוחי המנהלים, ונראה מדוע הם כלל לא מובטחים.

נדייק ונאמר מראש - מאמר זה מתייחס לביטוחים המנהלים שהונפקו החל מחודש יולי 2001. כלומר, אם פתחו עבורכם/ן פוליסת ביטוח מנהלים החל משנה זו, מאמר זה רלוונטי עבורכם/ן.

מה משפיע על מקדמי הקצבה ומה באמת מובטח?

ריבית התחשיבית

בעברית, הרווחים שהחסכונות שלכם ייצרו מהרגע בו פרשתם והתחלתם לעשות שימוש בכסף שנחסך באמצעות משיכת קצבה חודשית. המספר הזה נקבע על ידי משרד האוצר ועומד היום על תשואה שנתית של 4% ברוטו לשנה.

המיתוס: הריבית התחשיבית היא מספר קבוע והוא לא ישתנה.

העובדה: רכיב זה של מקדם הקצבה אינו מובטח. אם הריבית התחשיבית תשתנה, גם מקדם הקצבה שלכם ישתנה.  

מתוך פוליסת ביטוח מנהלים:

מסלול הפרישה

בעברית, איזו קצבה אתם מעוניינים להשאיר ליורשים שלכם, בדרך כלל לאלמן/ה.

המיתוס: המקדם המובטח רלוונטי לכל מסלול פרישה שאבחר.

העובדה: מקדמי הקצבה בביטוחי המנהלים מחושבים לפי מסלול פרישה בו היורשים זכאים ל-240 קצבאות מובטחות, כלומר ל-20 שנה בלבד מיום הפרישה שלכם/ן. המשמעות, אם הלכתם לעולמכם 18 שנה לאחר פרישתכם, היורש יהיה זכאי לקצבה במשך שנתיים בלבד.

אם תרצו לבחור מסלול פרישה אחר, לדוגמא השארת קצבה לאלמן/ה לכל ימי חייהם, הקצבה שלכם תחושב לפי מקדם הקצבה העדכני ליום הפרישה שלכם/ן ולא לפי המקדם המובטח עליו שילמתם. כלומר, שוב, רכיב "המקדם" אינו מובטח.

תוחלת החיים הצפויה לגמלאי

בעברית, כמה שנים תחיו בממוצע מיום הפרישה שלכם.

המיתוס: מקדם הקצבה בביטוח המנהלים חושב לפי תוחלת החיים ביום פתיחת הפוליסה.

העובדה: נכון. זהו למעשה הרכיב היחיד במקדם שנקבע על פי תוחלת החיים, כפי שחושבה ביום פתיחת הפוליסה. אבל, ופה יש אבל גדול, תוחלת החיים המובטחת הינה תוחלת החיים החזויה לכם ביום הפרישה. זה מתבצע ע"י כך שמקדם הקצבה בפוליסה גדל כל שנה בשיעור קבוע וידוע מראש הנקרא "שיעור הגדלה". וזאת ללא כל קשר לשינויים בתוחלת החיים בפועל.

מתוך פוליסת ביטוח מנהלים:

המחיר האמיתי של המקדם 

המיתוס: שווה לשלם דמי ניהול גבוהים עבור מקדם קצבה מובטח.

העובדה: אין דרך אחרת לומר זאת – זה לא שווה!

חוסך בן 32 המשתכר בממוצע כ-15 אלף ש"ח בחודש, ישלם בביטוח מנהלים דמי ניהול עודפים בגובה של כ-600 אלף ש"ח בהשוואה לדמי ניהול בקרן פנסיה.

איך חישבנו? בביטוח מנהלים - לפי דמי ניהול של 1.2% מהצבירה ו-2% מההפקדות (והיינו צנועים).

בפנסיה - לפי דמי ניהול של 0.2% מהצבירה ו-2% מההפקדות (כן, זה אפשרי. תתמקחו!).

כן, קראת/ם נכון – 600 אלף ש"ח!!

זה סכום מטורף המגלם עלות חודשית ממוצעת של למעלה מאלף ש"ח עבור הבטחה (לכאורה) של מקדם הקצבה.

אנו משוכנעים כי אף לא אחד או אחת מקוראי מאמר זה משלם/ת או שילמו עלות חודשית כזו על ביטוח כלשהו שרכשו ואף לא על כל הביטוחים השוטפים שלהם יחד. יותר מזה, לו היו מציגים בפניכם/ן את מחירו של המקדם ביום פתיחת הפוליסה, אפשר להניח שרובכם/ן המוחלט היה בוחר באחת מהחלופות הקיימות עבור החסכון הפנסיוני שלו/ה.

לסיכום: המיתוס נכון או מכוסח?

1. מקדמי הקצבה בביטוחי המנהלים מגלמים הבטחה של תוחלת חיים החזויה לגיל הפרישה של כל אחד מאיתנו, ולכן למעשה מגנים עלינו רק מפני עלייה חריגה ובלתי צפויה בתוחלת החיים.
2. יתר המרכיבים של המקדם המובטח הם בני שינוי ואינם מובטחים, כפי שראינו לעיל.
3. מחיר המקדם בפוליסה, בדמות דמי הניהול הגבוהים, משתלם רק אם תוחלת החיים שלנו, כגמלאים עתידיים, תחצה את הגבול הדמיוני של 100 שנים ותקרב אותנו לברכת יום ההולדת הנפוצה ביותר, עד 120.
4. איש אינו יודע לחזות את תוחלת החיים העתידית, או כיצד ירצה לממש את כספי הפנסיה שלו, ולכן מראש, ההחלטה הנכונה ביותר שיש לקבל היא להגיע עם כמה שיותר כסף לגיל הפרישה.

אז נסיים כמו בתוכנית בערוץ "דיסקברי" - המיתוס נכון או מכוסח?  אנו משאירים בידיכם את ההחלטה.

*מהו מקדם קצבה?

אפשר לקרוא לו "מספר הזהב". זהו אותו מספר בו יחולק החיסכון שצברתם עד גיל פרישה, כדי לקבוע מהי הקצבה שתקבלו בכל חודש. ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הקצבה החודשית גבוהה יותר.

רונן מדמוני

Ronen_m@ibi.co.il