עודכן באוגוסט 2019

שירלי יום-טוב, IBI בית השקעות

כשמתחילים לדבר על חיסכון, בדרך כלל נהוג להתחיל בהסבר על חשיבות החיסכון, על זה שכדאי לכולנו לחסוך וכו' וכו'.

אבל...ההסבר הזה כבר מיותר, נכון?

כולנו מכירים את היתרונות של כרית פיננסית.

בטוב (שיפור דיור, מימון לימודים לילד/נכדה ועוד מכל הטוב הזה),

וברע (טיפול רפואי קריטי, תקופת אבטלה, ובקיצור, שלא נדע מאלה).

אז ישר ולעניין: איפה כדאי לחסוך היום כסף?

זה לא משנה אם זה כמה מאות שקלים בכל חודש או כמה אלפים - כל אחת ואחד לפי יכולותיה ויכולותיו.

העניין הזה מעסיק הרבה אנשים.

איך אנחנו יודעים? משיטוט בקבוצות בפייסבוק ובבלוגים פיננסיים שצצים עוד ועוד (ויצוין במיוחד הכוח הנשי העולה בתחום זה).

אז הנה האפשרויות המרכזיות, כולן שקופות מבחינת רמת סיכון, תשואה היסטורית וכו' וכמובן, כולן נמצאות בפיקוח המדינה.


קרן השתלמות - המלכה השולטת

למה?

ארבעה יתרונות מרכזיים וכבדי משקל:

קרן השתלמות פטורה ממס רווח הון עד לתקרת הפקדה מכובדת - כמעט 19 אלף ₪ בשנה לשכירים וכ-18 אלף ₪ בשנה לעצמאים.

יש בה הטבות מס נוספות לעצמאים.

היא השיגה תשואות נאות לאורך זמן, אצל כל החברות המנהלות.

דמי ניהול בה הוגנים בעבור התמורה.


כשמדברים על קרן השתלמות צריך להבחין בין שכירים לעצמאים.

כשאתם שכירים (או שכירות), זה מאוד פשוט: המעסיק בוחר האם לתגמל אתכם בקרן השתלמות, ואז בדרך כלל מפריש עבורכם 7.5% מהשכר ברוטו, ואתם מפקידים ישירות מהשכר 2.5% נוספים. בסך הכל אתם חוסכים 10% משכרכם ברוטו בכל חודש.

לא משנה מה שכרכם, תגלו שכעבור שש שנים – תקופת החיסכון המינימלית בקרן השתלמות – כנראה שהצטבר עבורכם אחלה כסף. אם הקרן השיגה תשואות נאות בתקופה זו, אז בכלל. ואם לא תמשכו את הכסף מיד כשהוא הופך לנזיל, ותמשיכו לחסוך – אז בכלל בכלל.

בקיצור, אם אתם שכירים ויש לכם - אשריכם.

אם עדיין אין לכם - בקשו מהמעסיק במסגרת הדיון על תנאי ההעסקה שלכם.

עכשיו, אם אתם עצמאים, לקרן השתלמות יש אפילו יתרונות נוספים, כי כשאתם מפקידים אליה כסף, היא מעניקה לכם ניכוי ממס הכנסה (עד לתקרת הפקדה של כ-12 אלף ₪ בשנה). יחד עם פטור ממס רווח הון מדובר כבר בהטבות ששווה מאוד לנצל. בנוסף, תוכלו להפקיד בה כסף כאוות נפשכם - אין הגבלה על הסכום. אמנם, לא תזכו בפטור ממס רווח הון מעבר לתקרת ההפקדה, אבל עדיין, תחסכו כסף במכשיר חיסכון והשקעה מצוין.

עוד על קרן השתלמות ואיך להוציא ממנה את המקסימום, בסרטון הזה:

 

קופת גמל להשקעה  - התחילה חלש והגבירה

קופת גמל להשקעה היא יוזמה של משרד האוצר. בתחילה היא עברה מתחת לרדאר של הישראלים בפיהוק גדול. כן, כולנו סקפטיים ולא קל לשכנע אותנו שהמדינה עושה לפעמים דברים ממש טובים בשבילנו, ובטח ובטח שלא בתחום הפיננסי.

אבל, עכשיו, כשקופת גמל להשקעה סוגרת עוד מעט שנה שלישית לקיומה, רבים מאיתנו כבר הבינו שזה מוצר חיסכון מצוין.

למה אנחנו כותבים את זה?

קודם כל, הציבור מצביע בארנק ופשוט מזרים לשם כסף.

בכמה מילים על היתרונות: קופת גמל להשקעה היא לא כמו קופת גמל רגילה. היא לא סגורה למשיכה עד הפנסיה, אלא להיפך: היא נזילה הכי שאפשר. בכל רגע נתון תוכלו למשוך ממנה כסף.

אפשר להפקיד בכל חודש, באמצעות הוראת קבע, ואפשר גם מתי שבא לכם, או רק פעם בשנה.

המגבלה היחידה כרגע היא שאפשר להפקיד בה עד 70 אלף ש"ח בשנה לכל חוסך. יתכן שזה ישתנה, כי ההערכה היא שהמדינה תעשה צעד נוסף לקראתנו ותגדיל את תקרת ההפקדה.

עוד סוכריה בגמל להשקעה היא שאם בכל זאת תרוצו איתה עד גיל 60, תוכלו למשוך את הכסף בקיצבה יש עליה פטור ממס רווח הון. סידור כזה יצטרך להיות מלווה ברכישת ביטוח "אריכות חיים", כדי להבטיח שהקיצבה תשולם לכם לכל החיים, גם אם הכסף בקופה יגמר. האם זה חיסרון? לדעתנו, פטור ממס רווח הון הוא יתרון ענק העולה על זה.

מה עוד? אפשר לחסוך במסלולים מגוונים, ברמות סיכון שונות, כל אחד ואחת לפי מה שמתאים להם. אפשר גם לעבור בין מסלולים. למשל, אם את סבתא שרוצה לחסוך בעבור הנכד הצעיר מאוד שלך, יתכן שמסלול עתיר מניות יתאים, כי מדובר בחיסכון לטווח ארוך. ואם אתם חוסכים, אבל לא יודעים לאיזו מטרה ולאיזה טווח זמן, אולי יתאים לכם ללכת על משהו באמצע, עם רמת סיכון מדודה. (תמיד כדאי להתייעץ).

ועוד משהו: אם התחלתם לחסוך בגמל להשקעה בחברה X ואחרי זמן מה בא לכם לעבור לחברה Y, אין שום בעיה. תשמחו לדעת שאתם גם לא משלמים מס במעבר כזה. כל הכסף עובר לחברה שבחרתם בה. זה יתרון משמעותי כי כשאתם לא משלמים מס באמצע הדרך, הכסף הזה ממשיך לעבוד בעבורכם בתוך הקופה (או בשתי מילים: ריבית דריבית).

כאן חייבים רק לסייג ולומר שלמרות שזו הייתה כוונת המחוקק בעת הקמת המוצר הזה, העניין הזה עוד לא סגור (מה לעשות, בישראל עסוקים בבחירות פעמיים בשנה...). עד שהכנסת תסדיר את העניין הזה, כשאתם מבקשים להעביר את הגמל להשקעה שלכם מחברה אחת לאחרת, מדובר בינתיים במשיכה לכל דבר, עם תשלום מס.

עוד קצת על גמל להשקעה > כאן


פוליסת חיסכון - דומה אבל שונה

זה מוצר שאפשר לדבר עליו כמתחרה של  קופת גמל להשקעה, אבל, יש שני "אבלים" חשובים:

הראשון הוא שלמרות מגמת הירידה, דמי הניהול בה לרוב גבוהים יותר מאשר בקופת גמל להשקעה. נכון, לא תמיד, אבל שימו לב לכך אם אתם בוחרים במוצר הזה.

ההסתייגות השנייה היא שכאן אין אפשרות לעבור בין חברות בלי לשלם מס. מעבר כזה נחשב למשיכת הכסף ואז אתם משלמים מס על הרווחים שצברתם עד לרגע המשיכה.

גם בפוליסת חיסכון יש מסלולים שונים, ברמת סיכון שונות, וגם בה אפשר לחסוך באמצעות הוראת קבע, גם בסכומים צנועים, או הפקדות חד פעמיות.

בשורה התחתונה: זה מוצר חיסכון ראוי בהחלט, רק נסו להתמקח על דמי הניהול (טוב, זה נכון תמיד...).

פיקדון או תוכנית חיסכון בבנק - סיכון נמוך אבל גם סיכוי דומה לרווח

נתחיל מהשורה התחתונה: במצב הריביות הנוכחי במשק, במקרה הטוב, חיסכון כזה ישמור לכם על ערך הכסף, אבל לא יותר מזה.

למה?

כי הריבית בבנק נגזרת מריבית בנק ישראל, ובעשור האחרון הריביות ממש נמוכות (זוכרים? משבר פיננסי מטורף לפני עשור, שגרם לריביות להגיע לאפס או קצת יותר בכל העולם).

בינתיים, למרות שבנק ישראל היה רוצה אולי אחרת - הריבית הנמוכה היא כאן כדי להישאר, גם ב-2019 וכנראה לתוך 2020.

אז מתי פיקדון עשוי להתאים יותר?

עבור כסף בצד שאתם רוצים שיהיה לכם נזיל מיידית. ברמה של דקות. וגם עבור רכיב המזומן בעוגת הנכסים הכוללת שלכם.

עוד נקודה חשובה: אם אתם (או אתן) עומדים בפני רכישה גדולה (דירה?) בשנה-שנתיים הקרובות - ככל הנראה, פיקדון הוא אופציה טובה בעבורכם.

כשאתם יודעים שהכסף מיועד לרכישה כזו, ובטווח זמן כזה, לא כדאי להיות איתו "בשוק", כלומר, במוצרי השקעה הכוללים מניות ואיגרות חוב.

כדאי לשים לב שבנקים מציעים גם פיקדונות מובנים (לפעמים תחת שמות אקזוטיים), שאמורים להבטיח את הקרן או הפסד מקסימלי נמוך, ומגדירים מראש את גובה הריבית שתקבלו על הכסף.

אבל, ראשית, תקראו היטב את התנאים כי לפעמים יש בפיקדונות אלה התניות מורכבות.

לא הבנתם את התנאים? אולי כדאי לחשוב שוב (וזה נכון בכל מוצר, תכלס).

בנוסף, שימו לב לאיזו תקופה הכסף שלכם יהיה סגור בפיקדון או בתוכנית חיסכון והאם זה מתאים לצרכים שלכם.

לסיום

רגע לפני שמתפזרים, אנחנו מזכירים שוב: אל תשכחו להתאים את רמת הסיכון לצרכים ולרצונות שלכם.

אנחנו ממליצים (שוב)  - תתייעצו, תשאלו לפני שאתם מחליטים.

וכמו שהגשש החיוור אמרו: חיסכו ואימצו!

 

גילוי נאות: IBI בית השקעות מעולם לא הציע פוליסות חיסכון, וכבר לא מציע גם קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות.

שתפו עם חברים :
הוסף תגובה חדשה תגובות

רוצה להגיב או לשאול אותנו משהו?

האימייל לא יוצג באתר.