אחת ולתמיד - כל ההבדלים בין קרן פנסיה לקופת גמל ואיזו מהן מתאימה לכם

איילה לביא, IBI גמל והשתלמות

אני פוגשת יום יום אנשים שחוסכים לפנסיה. לחלקם יש יותר ולחלק יש פחות, חלקם כבר צברו קילומטראז' כלשהו בלימוד הנושא וחלקם עדיין בתחילת הדרך. אבל מה שמשותף לרוב האנשים הוא הרצון להבין טוב יותר. כי בואו נגיד את האמת - חסכון פנסיוני בישראל הוא נושא מורכב. יש מוצרים שונים ובעלי אינטרסים רבים.

הנה סיפור קטן מתוך רבים: קבעתי להיפגש עם ב' שאמר לי בטלפון שיש לו קופת גמל. בפגישה התחלנו לעבור יחד על הדו"חות השנתיים, והנה מתברר שאין לו בכלל קופת גמל אלא קרן פנסיה.

"רגע, אז מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?" ב' שאל אותי.

אז בכתבה זו נפרוש את ההבדלים בין שני המוצרים, כי יש כאלה בהחלט.

בנוסף, נתייחס לשאלה - איזה מוצר מתאים עבורכם/ן.

חשוב לנו לומר מראש: יעוץ פנסיוני בכתבה, מפורטת ככל שתהיה, אינו יעוץ אמיתי. אתם/ן עובדים/ות קשה בשביל הכסף שלכם/ן ובשביל החסכון הפנסיוני, אז תנו לו את הכבוד הראוי לו. לימדו את הנושא אבל גם תיפגשו עם מישהו שזו מומחיותו.

מהי קרן פנסיה?

תכנית חסכון המבטיחה לחוסך תשלום חודשי לכל ימי חייו לאחר פרישה מעבודה. בקרן פנסיה יש גם רכיבי ביטוח, המבטיחים תשלום במקרה של נכות (אובדן כושר עבודה) וקצבה לשארים במקרה של מות החוסך/ת.

חשוב להבין משהו לגבי קרן פנסיה: היא מתנהלת באופן של ערבות הדדית בין עמיתיה. אחת המשמעויות היא שכאשר נוצר פער בין ההתחייבויות לנכסים, הקרן מוסיפה או גובה מהמבוטחים את הסכום הדרוש כדי להתאזן. ("איזון אקטוארי").

יש שלושה סוגים של קרנות פנסיה: ותיקה, משלימה ומקיפה. נתייחס כאן לקרנות הפנסיה המקיפות - המוצר הרווח ביותר כיום.

מה צריך לדעת על ביטוח בקרן פנסיה?

בקרן פנסיה יש מסלולי חסכון שונים, וגובה הקצבה לאחר פרישה תלוי גם במסלול הביטוח בו בחרנו. זה די פשוט: ככל שנפריש יותר כסף לחסכון ופחות לביטוח, כך יגדל הסכום שיעמוד לרשותנו בעת פרישה.

עם זאת, חשוב להגיע לנקודת איזון: שיעור חסכון מול ביטוח המתאים לנו. למשל, מסלול עם ביטוח שארים ללא בני זוג, מתאים לגרוש/ה עם ילדים. מסלול ללא ביטוח שארים מתאים לרווק/ה ללא ילדים.

כיצד הקרן מנהלת את כספנו?

30% מהכסף בקרן פנסיה מושקע ב"אג"ח מיועדות", המונפקות על ידי המדינה ונושאות ריבית קבועה. הריבית גבוהה משמעותית מהריבית במשק בימים אלה, ולכן זהו אחד היתרונות של קרן פנסיה בשנים האחרונות. שאר הכסף מנוהל לפי מדיניות ההשקעה של הקרן, ואנו יכולים לבחור בין מסלולי השקעה שונים.

מהם דמי הניהול?

קרן פנסיה גובה דמי ניהול שנתיים מהכסף שצברתם עד כה וגם מההפקדות השוטפות. דמי הניהול המקסימליים הם 0.5% ו- 6% בהתאמה.

רצוי לבחון אחת לתקופה את דמי הניהול ולנסות להתמקח עליהם. כיום, 750 אלף חוסכים בישראל משלמים דמי ניהול מקסימליים, ואין יותר שום סיבה בעולם לשלם אותם. תתקשרו ותתמקחו!

למי מתאים לחסוך בקרן פנסיה?

• למי שמעוניין/ת לרכוש רכיבי ביטוח זולים יחסית.
• לבעלי/ות משפחה וילדים שרוצים/ות לדאוג לרווחתם במקרה של מוות או נכות (אובדן כושר עבודה).
• למי שמחפש/ת עלויות ניהול זולות יחסית.

מהי קופת גמל?

תכנית חסכון טהורה, כלומר ללא ביטוחים נלווים. מה שנחסוך הוא מה שנקבל (בניכוי דמי ניהול). קופות הגמל עברו שינויים רבים בשנים האחרונות. הנה שניים מרכזיים:

החל משנת 2008 ההפקדות לקופת גמל מיועדות לקצבה בלבד, כלומר, לא ניתן למשוך את הכסף כסכום חד פעמי.

והנה השינוי המהותי שחל השנה: בקרוב לא נצטרך יותר להעביר את הכסף מקופת הגמל לחברה אחרת שתשלם לנו קצבה, כפי שהיה עד כה. נוכל למשוך קצבה ישירות מקופת הגמל, ללא צורך לחפש לנו "בית" אחר לכסף שלנו לאחר פרישה (תיקון 13, עליו תוכלו לקרוא כאן).

כיצד הקופה מנהלת את כספנו?

בקופות גמל קיים מגוון רחב של מסלולי השקעה - יותר מאשר בקרנות פנסיה. כדאי שנבחר את מסלול ההשקעה המתאים לרמת הסיכון המתאימה לנו. למשל, לבעלי/ות טווח השקעה ארוך עשוי להתאים מסלול השקעה מוטה מניות.

מהם דמי הניהול?

קופת גמל רשאית לגבות דמי ניהול של עד 1.05% מהצבירה ועד 4% מההפקדה. יש חברות שאינן גובות דמי ניהול על הפקדה (למשל, IBI). גם כאן, דמי הניהול נתונים למשא ומתן.

מה עוד כדאי לדעת על קופת גמל?

"תיקון 190" הוא אחד מאפיקי החסכון הטובים ביותר לגמלאים. את זה לא רק אנחנו אומרים, אלא גם התקשורת, כאן וכאן, למשל.

אפיק זה מאפשר לחוסכים מעל גיל 60 ועם קצבה מינימלית של כ-4,500 ש"ח להפקיד כסף לקופת גמל ולבחור בין משיכה הונית (סכום חד פעמי) עם תשלום מס על הרווח, או משיכה קצבתית.

למי מתאים לחסוך בקופת גמל?

• לבעלי/ות שכר גבוה שניצלו כבר את מלוא הזכויות בקרן פנסיה מקיפה (כלומר, מעל לתקרת ההפקדה).
• לרווקים/ות או למי שלא זקוק/ה לרכיבי ביטוח בחסכון הפנסיוני.
• למי שמעוניין/ת לרכוש את רכיבי הביטוח כמוצר נפרד. באופן זה אפשר לדעת בדיוק כמה עולה לנו כל ביטוח.
• למי שמעוניין/ת במסלולי השקעה מגוונים, מעבר לאלו הקיימים בקרן פנסיה או במוצרים פנסיוניים אחרים.

ואם אתם/ן עדיין איתנו...אז השאלה היא מה עדיף?

כאשר בוחרים מוצר פנסיוני כדאי לקחת בחשבון: גיל, סטטוס משפחתי, מצב בריאותי, גובה שכר ורמת סיכון מועדפת.

וגם, לא חייבים "או או" אפשר "גם וגם", כלומר, לשלב בין שני המוצרים. ניתן לפצל את השכר המבוטח לשתי תוכניות פנסיוניות: את רכיב ה"תגמולים" להפקיד לקרן פנסיה וליהנות מכל יתרונותיה, ואת רכיב ה"פיצויים" להפקיד לקופת גמל ולהבטיח את העברת הכסף במלואו לשארים במקרה מוות. התרשים הזה מסכם את זה בפשטות:

והכי חשוב: לבדוק אחת לכמה שנים ולבצע התאמות בהתאם לצרכים הפנסיוניים והפיננסיים המשתנים.

איילה לביא

ayala@ibi.co.il