ira-%d7%9c%d7%a2%d7%a6%d7%9e%d7%90%d7%99%d7%99%d7%9d

רונן מדמוני, מנהל תחום גמל והשתלמות ב-IBI

נתחיל בוידוי: עד לפני שנה וחצי בערך, כתבה על נושא IRA - קופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי - היתה צריכה להתחיל בחצי התנצלות על זה שאנחנו בכלל מבקשים לגזול מזמנכם היקר כדי שתקראו.

למה? כי IRA היה נושא די אזוטרי, שלא עניין הרבה אנשים. הוא היה רלוונטי לחלק מצומצם מאוד מהחסכונות הפנסיוניים שלנו.

אבל, שינוי משמעותי הגיע באחרונה מכיוון המדינה, שהרחיבה מאוד את סוגי החסכונות הפנסיוניים שאפשר לנהל באופן אישי.

מעתה, אפשר לנהל לבד גם קופות גמל לא נזילות וגם קופות גמל של שכירים.

המשמעות: מעתה, כל שכיר ושכירה יכולים לנהל בעצמם את החסכון הפנסיוני שלהם. תיכף נסביר את זה.

ואם כך, כל מי שנמאס לו לשמוע את הביטויים "הפנסיות של כולנו", או "כסף לטייקונים" השגורים כל כך בפי כתבי חדשות ועיתונים כלכליים, יכול מעתה לקבל עצמאות גם פנסיונית.

מעתה, יש לכם חופש להחליט בעצמכם איפה יושקע הכסף שאתם חוסכים לפנסיה בעמל כה רב בכל חודש.

לפני שנצלול כדי להבין מדוע IRA הוא לא פחות ממהפכה בחסכון הפנסיוני, בואו נעצור לרגע כדי לוודא שכולנו באותו הדף. אם אתם רוצים לרענן זכרון ולקרוא מה זה IRA, תמצאו כאן כתבה שמסבירה את זה בפשטות.


חוגגים עצמאות - גם בפנסיה

אז, התקנות החדשות של IRA, קופת גמל בניהול אישי, הן אירוע מכונן בתולדות החסכון הפנסיוני בישראל. ממש כך. יש שיאמרו אפילו אירוע מרגש (אנחנו מכירים כמה לקוחות כאלה אצלנו ב-IBI).

למה?

כי התקנות האלה הן עוד נקודת ציון בדרך שעשתה המדינה בעשור האחרון כדי להגדיל את עצמאות החוסכים לפנסיה.

הנה נקודות הציון החשובות והבולטות:

חופש הבחירה. סעיף 20 לחוק קופות הגמל מעניק לנו, החוסכים, את הכוח לבחור את האפיק הפנסיוני הנכון עבורנו: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. רק אנחנו מחליטים איפה לחסוך ואף אחד, כולל המעסיק שלנו, לא יכול להחליט בשבילנו.

חופש הניוד. בכוחנו לשנות ולהחליף את החברה או מנהל ההשקעות עליו תוטל המשימה לנהל את הכספים החשובים מכל של רובנו, כספי החסכון הפנסיוני. בנוסף, אנו יכולים לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לנו.

וכעת, חופש הניהול. כל חוסך, עצמאי או שכיר, יכול לנהל את כספו כמיטב הבנתו, ידיעתו, ויכולתו וכמעט לפי רצונו החופשי.

למה כמעט?

כי תוכלו לעשות זאת בינתיים רק בקופת גמל (ובקרן השתלמות, אבל נשים אותה בצד עכשיו).

לא תוכלו לעשות זאת בקרן פנסיה בה רוב השכירים חוסכים כיום לפנסיה, וגם לא בביטוחי מנהלים קיימים. צריך להעביר את הכסף לקופת גמל.


איך עושים IRA?

אז אם יש לכם קופת גמל, או שאתם מעבירים לקופת גמל את הכסף שנצבר בקרן הפנסיה שלכם, כיצד מתחילים לעשות IRA?

את מיליון השקלים הראשונים תוכלו להשקיע אך ורק במדדי שוק, למשל, תל אביב 125, S&P500 ואחרים.

למה? כי מיליון השקלים הראשונים הם ליבת החיסכון הפנסיוני, שמיועדת לספק לכם קצבה מינימלית בסך של כ-4,450 ש"ח בחודש, ולכן המדינה שמרנית יותר לגבי כסף זה.

אבל, אם כבר צברתם סכום גדול ממיליון שקל, תוכלו לנהל את היתרה בניירות ערך לבחירתם, תחת מגבלות ההשקעה "הרגילות" של IRA, עליהם תוכלו לקרוא כאן.


מקרה פשוט לדוגמא

צברתם בקרן הפנסיה שלכם 1.3 מיליון ש"ח. תוכלו להעביר את הכסף שצברתם לקופת גמל שתנהלו בעצמכם, ולעשות כך:

%d7%90%d7%95%d7%a4%d7%9f-%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%94-1

דוגמא נוספת

צברתם בקרן הפנסיה סכום של כ-400 אלף ש"ח. בנוסף, ברשותכם קופת גמל ישנה ונזילה שההורים שלכם פתחו עבורכם מזמן ובה נצבר סכום של כ-200 אלף ש"ח.

גם הפעם, תוכלו להעביר את כל הכספים שצברתם ל-IRA, ולנהל הכספים באופן הבא:

%d7%90%d7%95%d7%a4%d7%9f-%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%94-2

מבלבל?

הטבלה הבאה מסכמת כיצד תוכלו לנהל את הכסף שלכם:

%d7%90%d7%95%d7%a4%d7%9f-%d7%94%d7%a0%d7%99%d7%94%d7%95%d7%9c

זה הזמן לשתי הערות סופר חשובות:

הראשונה והחשובה ביותר: כפי שכתבנו, לא תוכלו לנהל את הכסף שנמצא בתוך קרן הפנסיה שלכם או בביטוח המנהלים הקיים, אלא אתם נדרשים להעביר את הכסף לקופת גמל. המשמעות היא שאתם עלולים לאבד רכיבים חשובים כמו ביטוחי חיים וביטוח מפני אובדן כושר עבודה. אבל, אתם יכולים לרכוש אותם בנפרד ולהמשיך ליהנות מכיסוי ביטוחי.

ההערה השנייה: אם אינכם חתומים על סעיף 14 מול המעסיק שלכם, לא תוכלו לנהל את כספי הפיצויים באופן עצמאי (אלא אם תשכנעו את המעסיק שלכם אחרת). אם זה נשמע כמו סינית, אתם פשוט יכולים לבדוק עם חשבי השכר במקום עבודתכם.


לסיכום,

בשורת ה-IRA לכולללללם מעניקה לכם שליטה על הכסף שלכם.

נכון, קיימות עדיין מגבלות השקעה, אבל, לכל מיואשי הניהול הקולקטיבי בקרנות פנסיה, לכל מי שלא מעוניין במסלול "כללי" בגמל (וגם בהשתלמות) ולכל מי שרוצה עצמאות פיננסית אמיתית - קיבלתם!

ומילה לסיום: נושא ה-IRA עשוי להיות סבוך וכאמור, חסכון פנסיוני הוא החסכון הכי חשוב של רובנו. אל תקחו החלטות פזיזות, למדו והתייעצו, וכן, אפשר להיפגש, לעבור יחד על תיק הנכסים ולבדוק אופציות.


רונן מדמוני

רונן מדמוני

Ronen_m@ibi.co.il

שתפו עם חברים :