פנסיה-תוכן

רונן מדמוני, מנהל תחום גמל והשתלמות ב- IBI
(נכתב בספטמבר 2015)

ככל שהחסכון הפנסיוני שלנו יהיה יותר גדול ורציף, כך נגיע לגיל פרישה עם יותר כסף ונוכל לקיים בו רמת חיים גבוהה יותר – זה ברור.

כן, גם ברור שחוסכת בעלת שכר חודשי של 16 אלף ש"ח חוסכת יותר לפנסיה מחוסך בעל שכר של 9,000 ש"ח בחודש (אם היא לא עושה טעויות בדרך...)

אבל, בתוך ההנחות המובנות מאליהן ניתן למצוא גם דרכים יעילות להגדלת החסכון לפנסיה, ולא משנה מהי רמת השכר.

הפקדה באופן עצמאי

כדאי גם בגלל הטבה במס הכנסה

כולנו - כל עובד ועובדת בישראל - מפרישים בכל חודש כסף לחסכון פנסיוני. אבל, במקביל להפקדה השוטפת מהשכר, ניתן להפריש לחסכון פנסיוני גם באופן עצמאי. כלומר, הפרשה זו תהיה מחוץ למסגרת ההפרשות מתלוש השכר, והיא תיעשה לרוב לקופת גמל.

קופת גמל היא אפיק חסכון פנסיוני ללא רכיבי ביטוח, כך שאנו יכולים לדעת בוודאות כי מה שחסכנו הוא מה שישמש אותנו בגיל פרישה, במשיכה חד-פעמית (הונית) או באמצעות קצבה חודשית.

ההפקדה הנוספת שנבצע תזכה אותנו בהטבות נוספות במס הכנסה. היינו רוצים להסביר כאן על הטבה זו וגובהה, אבל זה תלוי בכל מיני פרמטרים אישיים שלכם. חשבי השכר במקום עבודתכם יוכלו בלחיצת כפתור להראות לכם מהו גובה החזר המס שתקבלו על ההפקדה הנוספת.


הגדלת ההפקדה דרך תלוש השכר ל- 7% מהשכר

כדאי גם בגלל זיכוי גבוה ממס הכנסה

רוב השכירים במשק מפרישים 5% משכרם לחסכון פנסיוני (והמעביד משלים לרוב סכום זהה). אבל, לעובד/ת שמורה הזכות להגדיל את חלקו/ה ל- 7% במקום 5%, ובגין זה נהנים מזיכוי של 35% מסך ההפקדה באמצעות מס הכנסה. 35% זה המון. זה אומר שעל כל שקל שתפקידו יחזרו אליכם 35 אגורות, שזה שווה ערך לתשואה של 35% ביום ההפקדה. (אבל יש קצת אותיות קטנות: זה כפוף לתקרת הפקדה שנתית. התייעצו עם חשבי השכר שלכם במקום העבודה).

הפחתת ביטוחים מיותרים

כדאי גם בגלל שאף אחד לא רוצה לשלם סתם

במהלך שנות החסכון אנו רוכשים גם ביטוח במסגרת ההפרשות החודשיות לקרן הפנסיה. הפחתת סכומי הביטוח וביטול ביטוחים שאינם רלוונטיים עבורנו יגדילו את החסכון העתידי. לדוגמא, ביטוח נפוץ עליו משלמים רבים שאינם זקוקים לו הוא ביטוח שארים. אם אין לך ילדים, אינך זקוק/ה לביטוח זה. אם וכאשר יהיו לך ילדים, תוכל/י לעדכן את חברת הביטוח בעניין.

בנוסף, בעת שינוי מקום עבודה כדאי לבדוק שאנו משלמים על ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוחים אחרים רק פעם אחת, כלומר, רק בקרן הפנסיה הנוכחית ולא גם בקרן הפנסיה אליה הפרשנו כסף במקום העבודה הקודם. (נזכיר כאן כי זוהי זכותכם/ן המלאה להמשיך לחסוך באותה קרן פנסיה, למרות שינוי מקום העבודה).

שמירה על קרן ההשתלמות כהשלמה לפנסיה

כדאי גם בגלל הטבת המס המשמעותית

הרווחים בקרן השתלמות פטורים ממס רווחי הון והטבה זו הופכת אותה לאפיק ההשקעה האטרקטיבי ביותר הקיים כיום בשוק ההון. עוצמתו של הפטור ממס רווחי הון עולה ככל שתקופת החסכון בקרן ההשתלמות ארוכה יותר. זה קורה גם בשל העובדה שככל שהחסכון ארוך יותר כך פוטנציאל הרווחים גדול יותר, וגם בשל האפקט המתמשך של הכסף "החוזר" לקרן ההשתלמות בגלל שאינו חייב במס. לכן, מומלץ לשמר את קרן ההשתלמות זמן רב ככל שניתן ואף לייעד אותה לגיל הפרישה.

הפחתת דמי הניהול

כאן די ברור מדוע זה כדאי

חלק ניכר מהחוסכים לפנסיה משלמים דמי ניהול גבוהים מהממוצע ואף את דמי הניהול המקסימליים. הפחתת דמי ניהול עשויה להגדיל את החסכון העתידי באופן דרמטי, ביחוד לחוסכים צעירים. כמה דרמטי? חישובים רבים שנעשו מצביעים על עשרות רבות עד מאות אלפי שקלים. שימו לב שבדיווח הרבעוני/שנתי שאתם מקבלים מקרן הפנסיה/קופת גמל/קרן השתלמות, תוכלו לראות מהם דמי הניהול הממוצעים, ולראות היכן אתם ממוקמים ביחס לממוצע בקרן/קופה. במלים אחרות: תוכלו לראות כמה אנשים אחרים משלמים עבור אותו המוצר.

ולסיום, תמיד להיות עם היד על הדופק, כי תחום החסכון הפנסיוני משתנה ללא הרף

ענף החסכון הפנסיוני משתנה ללא הרף. אגף שוק ההון במשרד האוצר, בראשות דורית סלינגר, מוציא כמעט בכל יום חוזרים חדשים הקשורים בכך. לא, אנחנו לא שולחים אתכם לקרוא את החוזרים האלה, אבל אנחנו כן מציעים לעקוב אחר השינויים, חלקם מתפרסמים בשפה ברורה יותר בעיתונות הכלכלית. בחנו את תיק החסכון הפנסיוני שלכם אחת לשנתיים-שלוש, התייעצו עמנו/עם סוכן/יועץ, ובדקו אילו התאמות ושיפורים ניתן לעשות.

שתפו עם חברים :