7-שאלות

שירלי יום-טוב, IBI בית השקעות

זה לא יהיה מוגזם לקבוע שחסכון פנסיוני הוא אחד הנושאים שמעסיקים את רובנו הכי הרבה. כמה כסף יהיה לנו אחרי פרישה? האם אנחנו חוסכים נכון? מה זה בכלל לחסוך נכון? ועוד לא הגענו לנושא דמי הניהול.

בתחילת יוני התארחנו בפורום "תפוז אנשים" בערב על חסכון פנסיוני. חן בורוכוב ורונן מדמוני מ-IBI גמל והשתלמות, הצטרפו לאבי אייכלר, יועץ פנסיוני בלתי תלוי מחברת "מירב הפנסיה", ויחד הם ענו על עשרות שאלות של גולשים וגולשות.

זו לא פעם ראשונה שאנו מקיימים אירוח בתפוז בנושא פנסיה. מכל ערב כזה עולה שאנחנו, כציבור החוסכים לפנסיה, פשוט חייבים להשתפר. ללמוד יותר, להתעניין יותר ולשפר את רמת הידע שלנו על החסכון החשוב ביותר שלנו.

הנה מספר שאלות ותשובות מהאירוח שכדאי להקדיש להן קצת זמן. את כל תוכן האירוח תוכלו למצוא כאן.

נושא: איפה הכסף?

מור: עברתי כמה מקומות עבודה במשך עשר שנים. כל פעם הפרישו לקרן אחרת. איך אני יכולה לדעת היכן הפנסיה שלי מפוזרת? האם אני יכולה לאחד את כל הקרנות יחד לחברה אחת?

מומחי IBI: את המידע מכל החברות את יכולה לקבל באופן מרוכז דרך אתר "המסלקה הפנסיונית" של משרד האוצר. כדי לרכז את כל החסכון במקום אחד, בחרי את הגוף אליו את רוצה לרכז ותפגשי עם נציג שלהם. הוא יטפל עבורך בהכל. כדאי ואף מומלץ לרכז במקום אחד כדי לשפר את דמי הניהול שלך.

נושא: מה קורה בעת חופשת לידה?

זואי: חזרתי מחופשת לידה ולאחר כמה חודשים נשלח לביתי מכתב ובו רשום שלא שילמתי פנסיה כמה חודשים ויש לי חוב...// האם בחופשת לידה לא מופרשת לי פנסיה? החופשה נמשכה חצי שנה.

אבי, מירב הפנסיה: מתיאור האירוע מדובר בליקוי במערכת של המעסיק ולא של קרן הפנסיה. בעת חופשת לידה, מעסיק חייב להודיע לקרן הפנסיה על חופשתך ולהפקיד למשך כל התקופה הקבועה בחוק באופן סדיר כאילו עובדת רגיל. לאחר מכן היה עליו לגרום לכך שתפעלי ישירות מול הקרן ותשלמי דמי גמולים בתקופת החופשה המוארכת. במתכונת זו לא היתה אמורה להיווצר כל בעיה.

נושא: מה עדיף - דמי ניהול או תשואות?

MVP: מה מהשניים חשוב יותר כדי להחליט באיזו חברה להיות? בעבודה שלי עברו לחברה אחרת עם דמי ניהול פחות גבוהים אבל, התשואה של החברה הקודמת (שאני נשארתי איתה) גבוהה יותר...

אבי, מירב הפנסיה: לדעתי, היתרון לדמי ניהול נמוכים הינו מובהק, והוא בבחינת "טובה ציפור אחת ביד...". תשואה, ככל שתימדד למשך תקופה ארוכה יותר כך יתחוור שהיא מתכנסת לממוצע זהה בכל החברות, כמעט כמו במסדר צפון קוריאני. לכן, דמי ניהול נמוכים ינצחו בסופו של דבר את התשואה הגבוהה, ולו באופן זמני.

נושא: פנסיה או ביטוח מנהלים?

טליה: מה ההבדל בין פנסיה לביטוח מנהלים? אם אני שכירה, משכורת ממוצעת, איזה חיסכון פנסיוני הכי משתלם לי? 

אבי, מירב הפנסיה: עבורך, באופן מובהק עדיפה קרן פנסיה מקיפה, ובשום מקרה לא מומלצת פוליסת ביטוח מנהלים.

שירלי: מה דעתכם על פוליסת ביטוח מנהלים כחסכון פנסיוני? יש לי פוליסה חדשה יחסית וקראתי בכל מיני מקומות שזה לא כדאי.

אבי, מירב הפנסיה: בקצרה ובמובהק, שלילי, אין כל יתרון בתוכנית מסוג ביטוח מנהלים בוודאי מהשנים האחרונות וכדאי במיוחד להיפטר ממנה במהירות.

נושא: ניוד ביטוחי מנהלים

אנונימי/ת: האם כבר ניתן להעביר פוליסות עם מקדמים מובטחים בין חברות הביטוח? אם כן, מהי הפרוצדורה? אלו חברות ביטוח מאפשרות לעבור אליהן עם פוליסות מסוג זה?

אבי, מירב הפנסיה: אפשרות זו עדיין לא קיימת בפועל. למיטב ידיעתי, חברת הביטוח היחידה עד כה שמתכוונת להציע ביטוחי מנהלים אלטרנטיביים היא הכשרה ביטוח, וצפויה להציע זאת בעוד כשלושה חודשים, אולם הסוגיה החשובה הרבה יותר היא האם יש בכלל כדאיות להמשיך עם פוליסת ביטוח מנהלים.

נושא: כמה אני מפריש/ה לפנסיה?

מור: האם אני יכולה לקבוע את אחוז ההפרשה מהמשכורת שלי לפנסיה או שזה דבר קבוע? אני מרוויחה 7,500 ש"ח ברוטו ומפרישה בערך 300 שקלים בחודש. האם הגיוני? האם זה סכום שקבע עבורי המעסיק או אחוז מסוים מהמשכורת? דבר נוסף - אני לא יודעת כמה אני משלמת דמי ניהול - איפה בודקים זאת? 

מומחי IBI: אחוזי הפרשה נקבעים מול המעסיק. לפי צו ההרחבה לפנסיה חובה, את והמעסיק מפרישים יחד לפחות 17.5% משכרך (כולל חלק הפיצויים). החלק שלך בהפרשה עומד על כ- 5% ולכן זה סביר שאת משלמת כ- 300 ש"ח על שכר של 7,500 ש"ח. דמי הניהול מופיעים בדו"ח השנתי או שאת יכולה לבדוק מול החברה בה את חוסכת.

נושא: תיקון 190

אהוד: האם אוכל למשוך את הכספים המושקעים לפי תיקון 190 כסכום חד פעמי? האם כדי למשוך את הכסף עלי לגשת לפקיד השומה? מה המס שאשלם במשיכה?

מומחי IBI: ניתן למשוך את הכספים באופן חד פעמי בתנאי שעברת את גיל 60 ואתה מקבל בפועל קצבה העולה על 4,500 ש"ח (נכון לשנת 2016).

בעת המשיכה יגבה מס רווח הון של 15% (בגין הרווח הנומינלי). המשיכה מתבצעת ישירות מהגוף המנהל.

שים לב כי 34 אלף ש"ח ראשונים מוגדרים כ"קצבה מזכה" - כספים שלא נצבעים כתיקון 190. את הכספים האלו תוכל למשוך בצורת קצבה או לבצע היוון קצבה (משיכה באופן חד פעמי) באישור פקיד השומה.

שתפו עם חברים :