כך-תשיגו-את-המקסימום

שירלי יום-טוב, IBI בית השקעות


לביטוי "קרן השתלמות" יש 6,600 חיפושים בגוגל בכל חודש. זה מספר לא קטן, שמעיד על כך שמכשיר החסכון הזה מעניין אנשים רבים. בצדק.

האם יש לכם קרן השתלמות? בין אם את שכירה או בין אם אתה עצמאי, התשובה שלכם צריכה להיות - כן! ולא רק עם סימן קריאה אחד, אלא עם שלושה.

אם את שכירה והמעסיק שלך מאפשר לך חסכון בקרן השתלמות, המשמעות ברוב המקרים היא שאת מפקידה סכום השווה ל- 2.5% משכרך והמעסיק מפקיד סכום השווה ל- 7.5% מהשכר.

דוגמא הכי פשוטה: שכרך הוא 10 אלף ש"ח ברוטו, את מפקידה לקרן השתלמות 250 ש"ח בכל חודש והמעסיק שלך מפקיד 750 ש"ח בכל חודש. את חוסכת בכל חודש 1,000 ש"ח. בשנה זה כבר 12 אלף ש"ח, ובמשך שש שנים - פרק הזמן המינימלי לחסכון - זה כבר מצטבר לסכום משמעותי של 72 אלף ש"ח. זה חישוב פשטני, של הקרן בלבד, שלא לוקח בחשבון את התשואה שהכסף הזה מניב, גם בניכוי דמי הניהול.

אם אתה עצמאי, אתה רשאי לחסוך בקרן השתלמות בתנאים אחרים מעובד/ת שכיר, אבל בהחלט לא פחות אטרקטיביים. אפשר לקרוא על זה כאן.


יש עוד כמה דברים שכדאי לדעת על קרן השתלמות, כדי להכיר את יתרונותיה ולדעת כיצד להפיק ממנה את המקסימום.

פטור ממס: ללא ספק - "ה"יתרון של קרן השתלמות. בניגוד לאפיקי חסכון והשקעה בהם שיעור המס על רווחים עומד על 15-25%, קרנות השתלמות פטורות ממס רווחי הון (בכפוף לתקרת הפקדות). ההטבה הזאת שווה ה-מ-ו-ן כסף. כמה? כאן (בשאלה האחרונה במאמר) לכן, לפני כל משיכה מהקרן, כדאי לחשוב האם אין מקורות מימון אחרים לצרכים שלנו.


הלוואה בתנאים נוחים:
האם צפיתם/ן בתחקיר של התוכנית "עושות חשבון" על הלוואות? אם אתם זקוקים להלוואה ויש לכם קרן השתלמות, באפשרותכם לקבל אותה בתנאים אטרקטיביים בהרבה מאשר בבנק או בחברת אשראי וגם עם הרבה פחות בירוקרטיה ועלויות נלוות.

תמיד כדאי לנסות להסתדר בלי ליטול חוב, אבל אם אין ברירה אז הלוואה מקרן השתלמות לפחות תאפשר לכם להמשיך להפקיד כסף בקרן, ליהנות מהטבת המס הנלוות לכך ומהתשואה הנצברת. כלומר, אתם נוטלים הלוואה אבל הכסף שלכם בקרן ממשיך ליצר עבורכם עוד כסף ונהנה בדרך גם מהטבת מס משמעותית. נטילת הלוואה היא אף פעם לא כיף גדול, אז אם כבר, נסו לפחות שהיא שתהיה בתנאים הטובים ביותר עבורכם.

נזילות: רבים חושבים כי לאחר שש שנים, כשקרן השתלמות הגיעה למצב נזילות, כדאי למשוך את הכסף. אז לא. אם תמשיכו להחזיק בה, היא עדיין תהיה נזילה, אך אתם תמשיכו ליהנות מהטבת המס ומתשואה. כשיגיע הרגע בו תחליטו למשוך את הכסף, תוכלו לעשות זאת במהירות, ללא כל עלות או קנסות.

הפקדות: זה סעיף שחשוב בעיקר לעצמאים. חשוב להבין כי אין דרך להפקיד בקרן השתלמות באופן רטרואקטיבי. אחת הטעויות שיש להימנע מהן היא להיזכר בתחילת שנה בכך שלא הפרשנו כסף לקרן ההשתלמות בשנה הקודמת. ההפקדה חייבת להיות באותה שנה. אם אתם שכירים, בדקו באופן שוטף כי ההפקדות אכן מגיעות ליעדן.

התאמת רמת סיכון: לכל אחד מאיתנו מתאימה רמת סיכון שונה. זה תלוי בגיל שלנו, בסך הנכסים ובטווח ההשקעה. לכן, התייעצו. שבו עם נציג פנסיוני מנוסה שיתאים לכם את מסלול ההשקעה בקרן.

קרן השתלמות מחקה-מדד: זהו מוצר פיננסי חדש יחסית בישראל (IBI גאה להיות הראשון שהציע אותו). זוהי קרן השתלמות לכל דבר, המשקיעה במדדים שונים, כלומר נצמדת לביצועיהם. למשל - מדד ת"א 25 או S&P 500 או מדדי אגרות חוב שונים.
רבים בוחרים להשקיע כסף נזיל במוצרי השקעה מחקי-מדד ("פאסיביים") בגלל יתרונותיהם: דמי ניהול נמוכים יותר, יותר שליטה על הרכב ההשקעות ושקיפות מלאה של תמהיל ההשקעות. כעת אפשר גם בקרן השתלמות (ובקופת גמל).

דמי ניהול: דמי הניהול שאתם משלמים צריכים להיות הוגנים. משרד האוצר מחייב את כל החברות לציין בדו"ח השנתי שנשלח אליכם לא רק מהם דמי הניהול שאתם משלמים, אלא גם השוואה שלהם לממוצע דמי הניהול בקרן. במלים אחרות: כמה אתם משלמים וכמה אחרים משלמים. כדאי גם לבדוק שדמי הניהול שאתם משלמים תואמים למה שסיכמתם מול החברה המנהלת.

שתפו עם חברים :