לחסוך-טוב-יותר-לפנסיה

קובי רוזין, מנכ"ל IBI גמל והשתלמות
(נכתב בנובמבר 2014)


בשנים האחרונות כולנו מתחילים להבין שפיל גדול מלווה את חיינו. הוא עונה לשם - חסכון פנסיוני. נדמה גם שכל יום שעובר מלמד אותנו מחדש שאת הפיל הזה לא ניתן להחביא, ואי אפשר להמשיך להדחיק את קיומו, למרות שלכולנו זה הכי נוח.

ומדוע זה כך? כי תוחלת החיים שלנו עולה ורמת החיים אליה אנו רגילים עולה גם היא. אבל...כיום כבר די ברור שמערכות הפנסיה הנוכחיות יתקשו לתת מענה נאות לצרכים שלנו בגיל השלישי, בשנים בהן כבר לא נעבוד, או נעבוד הרבה פחות. בנוסף לכך, שוק העבודה מאופיין באי-יציבות תעסוקתית. האם אנו יכולים להיות בטוחים בכך שנעבוד כל הדרך עד לגיל פרישה?

אז מה עושים? כיצד ניתן לחסוך טוב יותר לפנסיה?

1. לתכנן מגיל צעיר

"חבל שלא טיפלתי בזה קודם...", "אם רק הייתי יודעת קודם...", לצערי, אלו משפטים שאני שומע לא מעט פעמים בשיחות עם לקוחות IBI  גמל והשתלמות העומדים בפני פרישה. הנה עובדה: פרישה צריך לתכנן מגיל צעיר, כלומר שנים רבות לפני הפרישה. כמה רבות? ממש מהתחלה - מהיום הראשון בו התחלתם לעבוד והמעסיק מפריש עבורכם כסף לפנסיה - תתחילו לתכנן, לבדוק, להתעניין. ככל שעוברות השנים ואתם נמצאים לקראת פרישה, כך קשה יותר לתקן טעויות הנעשות בדרך. מנסיון, גם אישי, ענייני פרישה מתחילים להעסיק אותנו ביתר שאת בשנות ה- 40 לחיינו (אולי זה חלק מהמשבר המדובר...). גם בגילאים אלה והלאה אפשר לעשות הרבה כדי לבצע אופטימיזציה בחסכון הפנסיוני. תתיעצו, תשאלו, קחו אחריות - כי אין ברירה אחרת.

2. שקל ועוד שקל

אחת מאבני היסוד היא התנהלות צרכנית ופיננסית נבונה. נכון, יקר כאן, אבל חלק נכבד מדרך ההתנהלות הפיננסית תלוי אך ורק בנו. כמה באמת חשוב לשדרג את המטבח? ואת חדר האמבטיה? ובאיזו עלות? האם כדאי למשוך כסף מתוך קרן השתלמות כדי לרכוש מסך טלוויזיה גדול יותר? לצערנו, עבור רובנו, לכל ההחלטות האלה יש בסופו של דבר משמעות במונחי פנסיה. אם אתם רוצים לחסוך יותר ולהוציא פחות, התחילו בבדיקת קטגוריה אחת מתוך ההוצאות שלכם. למשל, מסעדות ומזון בחוץ. עשו שינויים הדרגתיים באורח החיים שלכם ונסו לראות כיצד הם עובדים עבורכם. בשינויים דרסטיים קשה יותר לעמוד לאורך זמן.

3. להקטין ביטוחים, לצמצם עלויות על הלוואות ומשכנתאות

האם אנו זקוקים לביטוחים בכל כך הרבה תחומים בחיינו? ואם החלטנו לקחת הלוואה, האם בדקנו היטב את עלויות המימון שלה - ריבית - ואת תקופת ההחזר? גם משכנתא, אם יש לנו אחת כזו, זקוקה לבדיקה תקופתית. יתכן שאפשר למחזר אותה אם הריבית ירדה או בשל שינויים שחלו במדד. כדאי גם להיות עם היד על הדופק בקשר לדמי ניהול אותם אנו משלמים עבור מכשירים פיננסיים שונים.

4. לנצל את הטבות המס באופן מקסימלי

אם את שכירה או אם אתה עצמאי - המדינה מעניקה לשניכם הטבות מס אותן כדאי לנצל באופן מקסימלי בהפקדות לגמל והשתלמות. כדי שתקבלו את מלוא המידע על הטבות אלו, אנו ממליצים להתקשר ולברר זאת עם נציגי החברה המנהלת עבורכם את החסכון. מדובר בהטבות השוות הרבה כסף. מוזמנים/ות לחזור אל הכתבה הזו כדי להבין כמה. כדאי לזכור גם שאי-משיכת כספים מאפיקים בעלי יתרונות מס טומנת בחובה משמעויות כספיות חיוביות בטווח הארוך. הכוונה היא לאפיקים כמו קרן השתלמות, פיצויים מתכניות פנסיוניות, קופות גמל הוניות.

5. לשאול, להתייעץ, ללמוד

האם אתם יודעים איזה מסלול חסכון והשקעה מתאים לכם? האם אתן מכירות את הטבות המס המגיעות לכן? החסכון הפנסיוני שלנו הוא הגדול והחשוב ביותר בחיינו, וכדאי להתייעץ לגביו ולשאול את השאלות הנכונות. מהן השאלות הנכונות? נקדיש לכך מאמר נפרד.

 

שתפו עם חברים :