5-דרכים

רונן מדמוני, מנהל תחום לקוחות פרטיים, IBI גמל והשתלמות
(אוקטובר 2014)

כולנו - שכירים - חוסכים לפנסיה (חבל שלא כך גם בקרב אוכלוסיית העצמאים). החל מ- 2008 נקבע כי על כל מעסיק להפריש אחוזים קבועים משכר העובד/ת לטובת חסכון פנסיוני. אבל, האחריות על בחירת התוכנית הפנסיונית היא שלנו, המועסקים. אנו בוחרים את המוצר באמצעותו אנו רוצים לחסוך - קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ובוחרים גם את המסלול בו אנו רוצים לחסוך.

בכתבה זו רצינו להציע לך מספר דרכים "לחשוב מחוץ לקופסא" בכל הקשור לחסכון, שהוא כנראה החשוב ביותר עבור רובנו. יחד עם זאת, חשוב להבהיר כי לא מדובר בהמלצות השקעה או קביעה כי כך כדאי לך לחסוך. אלו רק דרכים נוספות לחשוב על חסכון פנסיוני, ובכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם איש/אשת מקצוע בנושא. כי אחרי הכל, אנו נצטרך כסף רב בשנים שלאחר פרישה. תוחלת החיים מתארכת ורמת החיים שלנו רק עולה.

מתחילים.

1. באופן כללי - למה רק מסלול כללי?

הנה עובדה: מהיום הראשון לחסכון הפנסיוני ועד היום האחרון לעבודתנו - רובנו המוחלט חוסך לפנסיה במסלול "כללי". כותב שורות אלה כנראה אינו באותו הגיל כמו קורא/ת שורות אלה, וייתכן גם שהסטטוס המשפחתי שונה, או שמטרות החסכון אינן זהות. אף על פי כן ולמרות השוני – כ- 90% מהחוסכים לפנסיה עושים זאת באותו מסלול. אם ניקח לדוגמא את קופת הגמל של IBI שהיא בעלת היקף הנכסים הגדול ביותר, אז...ניחשת נכון, זו אכן הקופה במסלול כללי. נכון לאוגוסט האחרון, הכספים בקרן זו מושקעים על פי החלוקה הבאה: אג"ח ממשלתי 34%, אג"ח קונצרני (חברות) 30%, מניות 31% ומזומן ופקדונות 5%.

דרך לא מסורתית לנהל את החסכון הפנסיוני היא, למשל, להחליט להגדיל את רכיב הסיכון. כמה להגדיל? אנו מכירים גם חוסכים שבחרו ב-100% מניות. חשיבה בכיוון זה מתאימה יותר לחוסכ/ת צעיר/ה ולא מתאימה למי שנמצא קרוב לגיל פרישה. זאת מכיוון ששוקי המניות מתנהגים במחזוריות ולאורך תקופת חסכון ארוכה יש סיכוי גבוה יותר לתיקון מחזורי ירידות.

2. לפעמים כדאי גם להיות פאסיבי

החסכונות הפנסיוניים שלנו מנוהלים כיום באופן "אקטיבי", כלומר, על ידי מנהלי השקעות הבוחרים היכן להשקיע את הכסף. בשני העשורים האחרונים התפתח בשוקי ההון בכל העולם התחום ה"פאסיבי". אלה "מוצרים מחקים" (קרנות מחקות ותעודות סל), "הנצמדים" לביצועים של מדדים שונים ועלותם נמוכה יותר. כיום קיימים בעולם עשרות אלפי מוצרים מחקים והיקף השוק מוערך בטריליוני דולרים.

מוצרים "מחקי מדד" מגיעים בימים אלה גם לחסכון הפנסיוני בישראל. IBI גמל והשתלמות השיקה באחרונה קופות גמל וקרנות השתלמות מחקות מדד, במספר מסלולים העוקבים אחר מדדים מובילים. מדוע זה טוב? זהו מוצר פשוט, גמיש, שקוף ובדמי ניהול אטרקטיביים.

3. כשאפשר - הפקידו כסף גם מעל התקרה המותרת למס

אפיקי החסכון הפנסיוני נהנים מהטבות במס הכנסה וגם מפטור ממס רווחי הון (עד תקרה מותרת בחוק). אבל גם כספים שיופקדו מעל התקרה המותרת יהנו מהטבת מס בדמות דחיית מס רווחי הון, עד למועד משיכת הקרן. אם כך, חוסכים שישכילו "להפקיד ככל יכולתם" לאפיקי החסכון הפנסיוני, יגדילו בטווח הארוך את הרווחים האישיים. לרובנו, ציבור החוסכים, יהיה חסר כסף בפנסיה וזו השיטה היעילה והנכונה לחסוך לקופה שתשמש כ"השלמה פנסיונית" להפקדות הרגילות. זה מרגיש לנו כבר קצת מיותר לציין שבמקביל, כדאי להימנע ממשיכת כספי פיצויים במהלך הדרך.

4. לנהל את "ניהול הסיכונים" - להמעיט בביטוחים מיותרים

החיים הם דבר מסוכן, אמר פעם מישהו לא מפורסם. האם אנו יכולים לגדר את כל הסיכונים בחיים שלנו? כמובן שלא. רצוי לבדוק את התקציב המופנה לרכישת ביטוחים, ולבטל את אלה שאין בהם צורך או לפחות לצמצמם. את התקציב שהתפנה אפשר להפנות מעתה להגדלת החסכון הפנסיוני.

לפני סיום:

בניהול תכנית פנסיה נדרש לתת דגש לנושאים רבים: ניהול השקעות, ניהול סיכונים והיבטי מיסוי. אין ספק שלעתים נצטרך עזרה מאיש מקצוע בקבלת החלטות, אבל האחריות היא שלנו.

שתפו עם חברים :